信用卡使用发布新规解析，胆小者勿入！

2016信用卡使用发布新规解析 胆小者勿入！各位卡友都还不是很清楚吧，今天小编给大家带来详细的介绍，大家可以阅读一下，希望能给你带来参考价值。

没有稳定工作和收入，还能申请到信用卡吗？

根据《银行卡业务风险控制和安全管理指引》的明确规定，银行对无稳定工作和收入来源的客户群体将采取谨慎发卡策略。这意味着自由职业者、临时工、无固定收入者申请信用卡的难度将显著提升。

对于信用状况难以核实但确有用卡需求的客户，银行会要求通过以下方式办理：

• 抵押方式：提供房产、车辆等固定资产作为抵押
• 担保方式：由具备担保资格的第三方提供担保
• 质押方式：以存款、理财产品等作为质押物

特别需要注意的是，申请人填报的收入或资产信息中，无法核实的部分不得作为授信额度的计算依据。这就要求申请人必须提供银行流水、工资单、税单等可验证的收入证明材料。

客户类型	申请难度	需要提供的材料
有稳定工作和收入	正常审批	身份证、工作证明、收入证明
自由职业者	较高	银行流水、资产证明、担保材料
无固定收入者	很高	抵押物、担保人、质押资产

小编观点：新规的出台实际上是为了保护双方利益。对于申请人来说，量力而行才能避免过度负债；对于银行来说，严格审核能降低坏账风险。建议收入不稳定的朋友先从储蓄卡建立信用记录开始，逐步积累个人信用。

首次申请信用卡需要满足哪些条件？

首次申卡用户将面临最严格的审核流程，银行必须进行"亲访亲签"，不得采用全程自助发卡方式。这一规定彻底杜绝了远程代办、批量办卡等风险操作。

所谓"亲访亲签"包含两个核心要求：

1. 亲访：发卡审核员或营销人员必须通过面对面、上门或电话等方式亲自核实申请人身份，并在申请表受理栏注明家访情况
2. 亲签：银行柜台受理人员或营销人员必须亲眼看到申请人本人签字，并在申请表上注明"亲见申请人签字"

此外，信用卡申请材料必须由申请人本人签署，附属卡申请需要主卡持有人通过个人签名、客服电话录音或电子签名等方式确认。严禁他人代签、代办（单位办理的公务卡和主卡人办理的附属卡除外）。

哪些情况会被银行列入严格审核名单？

银行对以下六类申请人将进行加强版风险审核，必要时会通过多轮电话核实：

审核类别	具体情形	风险等级
身份异常	公民身份信息系统中有可疑信息或犯罪记录	高风险
信用空白	征信系统中无任何信用记录（白户）	中风险
不良记录	征信系统中存在逾期、呆账等不良记录	高风险
多头授信	征信系统显示有多笔银行贷款或多张信用卡	中高风险
公务卡申请	由单位统一办理的公务旅行卡、公务购物卡	需单位证明
其他风险信息	从其他渠道获得的负面风险信息	视情况而定

值得注意的是，征信空白（白户）并不意味着信用良好。由于缺乏历史数据支撑，银行无法判断申请人的还款意愿和还款能力，反而会采取更谨慎的态度。建议白户用户先通过小额贷款、分期购物等方式建立信用记录。

小编观点：很多人以为从不借钱就是信用好，其实这是误区。适度使用信贷产品并按时还款，才能建立良好的信用档案。建议大家定期查询个人征信报告，及时发现并纠正错误信息。

银行严禁哪些发卡行为？

《指引》明确列出了五种严格禁止的发卡方式，违规操作将面临监管处罚：

• 强制发卡：在客户不知情或违背客户意愿的情况下发放信用卡
• 承诺发卡：营销人员向客户承诺"保证下卡"、"100%通过"等
• 虚假宣传：以"快速发卡"、"当天下卡"、"办名片送信用卡"等名义进行营销
• 材料不全发卡：在申请材料缺失、他人代办、未经本人签字的情况下发卡
• 审核不严发卡：存在可疑信息、审核意见缺失、审核人员未签字的情况下发卡

这些规定的核心目的是保护消费者权益，防止信用卡被滥发、盗办。如果您遇到营销人员承诺"无条件下卡"或要求您提供身份证代办，务必提高警惕，这很可能是违规操作。

学生申请信用卡有哪些特殊限制？

针对学生群体，新规设置了最严格的保护性限制措施：

年龄限制：银行不得向18岁以下客户发行信用卡（附属卡除外）。

数量限制：同一学生申请人最多只能在两家银行办理学生信用卡（不含附属卡）。

担保要求：发放学生信用卡前，必须满足以下条件：

1. 落实第二还款来源（父母、监护人或其他管理人）
2. 取得第二还款来源的书面担保材料，明确其愿意代为还款
3. 核实第二还款来源身份的真实性
4. 提高额度前，需再次取得第二还款来源的书面同意

申请环节	必备条件	审核重点
首次申请	第二还款来源书面担保	担保人还款能力、担保意愿真实性
额度提升	第二还款来源再次书面同意	担保人对提额的知情和同意
日常管理	审慎原则管理制度	用卡行为监控、风险预警

小编观点：学生信用卡的严格管理是必要的。大学生缺乏稳定收入，自控能力相对较弱，过度消费容易陷入债务困境。建议学生朋友理性用卡，将信用卡作为应急工具而非消费工具，培养良好的财务管理习惯。

信用卡收费规则有哪些新变化？

未激活信用卡原则上不得收取任何费用，但存在特殊情况例外。这是新规中保护消费者权益的重要条款。

关于信用卡激活和收费，需要明确以下几点：

• 激活前核验：银行必须在激活前核对持卡人身份信息，未经身份确认不得激活
• 必须激活的卡片：新卡、挂失补卡、损坏换卡、到期换卡都必须先激活才能使用
• 未激活不扣费：持卡人未激活的信用卡，银行不得扣除任何费用
• 特殊扣费情形：仅在持卡人通过书面、客服电话录音、电子签名等方式明确授权，或换卡时存在债权债务关系的情况下，才可扣费

超限费收取规则也发生了重大变化：未经持卡人申请并开通超限额用卡业务，银行不得以任何形式收取超限费。持卡人可以通过口头（客服电话录音）、电子或书面方式自主开通或取消该服务。

费用类型	收费条件	消费者权利
年费	卡片激活后按约定收取	未激活不收费
超限费	持卡人主动申请开通超限服务	可随时取消该服务
挂失费	按银行规定收取	了解收费标准
换卡费	特殊卡种可能收费	换卡前确认是否收费

小编观点：收到信用卡后不要急于激活，先仔细阅读用卡协议，了解年费政策、免息期、还款规则等关键信息。如果发现不需要或条件不合适，可以选择不激活，避免产生不必要的费用。同时建议定期检查账单，发现不明扣费及时向银行查询。

违反新规会面临哪些后果？

对于违反《指引》规定的银行和个人，将面临多层次的监管处罚和法律责任：

对银行的处罚措施：

• 监管部门约谈、警告
• 责令限期整改
• 暂停部分业务
• 罚款处罚
• 取消相关业务资格
• 追究相关责任人责任

对持卡人的影响：

• 提供虚假材料申卡：信用卡被冻结或注销，个人征信受损
• 恶意透支：可能构成信用卡诈骗罪，承担刑事责任
• 出借、出租信用卡：涉嫌违法，可能被追究法律责任

如何在新规下顺利申请信用卡？

了解新规后，掌握正确的申卡策略能大幅提高成功率：

1. 选择合适的银行：优先选择有工资代发关系、存款关系的银行
2. 准备完整材料：身份证、工作证明、收入证明、资产证明等一应俱全
3. 如实填写信息：所有信息必须真实可查，切勿夸大或造假
4. 保持良好征信：申卡前查询个人征信，确保无不良记录
5. 合理选择额度：首次申卡不要追求高额度，从小额度开始建立信用
6. 本人亲自办理：必须携带身份证原件到银行网点或面见营销人员

申卡技巧	具体做法	成功率提升
选对银行	优先选择有业务往来的银行	★★★★★
材料齐全	提供尽可能多的资产和收入证明	★★★★☆
信息真实	所有信息可核实，留真实联系方式	★★★★★
征信良好	无逾期记录，负债率控制在50%以内	★★★★★
合理预期	首卡额度通常在3000-10000元	★★★☆☆

小编观点：新规看似严格，实则是规范市场秩序、保护各方权益的必要措施。对于真正有用卡需求且具备还款能力的申请人来说，只要准备充分、如实申报，获批并不困难。关键是要摆正心态，把信用卡当作理财工具而非提前消费的手段，理性用卡才能真正享受信用卡带来的便利。

可参考的法规与公开资料来源

• 中国人民银行官方网站 - 支付结算政策法规
• 中国支付清算协会 - 《银行卡业务风险控制和安全管理指引》
• 中国银保监会 - 银行卡业务监管规定
• 个人信用信息基础数据库 - 征信管理相关规定
• 各商业银行官网 - 信用卡章程及用卡协议