2016华夏信用卡保险介绍：健康理财返还型各位卡友都还不是很清楚吧，今天小编给大家带来详细的介绍，大家可以阅读一下，希望能给你带来参考价值。
华夏银行这款健康险适合哪些人群投保？
这款由华夏银行代理销售的健康理财返还型保险，主要面向出生60天至50岁、收入稳定但生活作息不规律的人群。产品最大的特点是将健康保障与理财功能相结合，既提供32种重大疾病保障和意外伤残保障，又能在保险期满后返还全部保费并附加10%的利息。
从产品设计来看，这类保险特别适合三类人群：一是工作压力大、应酬频繁的企业中高层管理者；二是收入较高但缺乏健康保障的自由职业者；三是希望通过长期储蓄获得保障的年轻家庭支柱。相比纯消费型保险，返还型产品虽然保费较高，但满期返还的特性让投保人不会有"钱打水漂"的顾虑。
这款保险的缴费标准和保障期限是怎样的？
该产品采用10年缴费、20年保障的模式，投保人需要连续10年缴纳保费，即可获得20年的全面健康保障。以30岁投保10万元保额为例，每月仅需缴纳390.4元，年缴费总额为4684.8元，10年累计缴费46848元。
| 保险要素 | 具体内容 |
|---|---|
| 投保年龄 | 出生后60天至50岁 |
| 缴费期限 | 10年 |
| 保障期限 | 20年 |
| 保费示例（10万保额） | 月缴390.4元，年缴4684.8元 |
| 满期返还 | 全部保费+10%利息 |
这种缴费模式的优势在于分散了经济压力，每月不到400元的支出对于大多数工薪阶层来说负担不重。更重要的是，如果在20年保障期内未发生理赔，投保人在50岁时可以一次性领取51532.8元（本金46848元+利息4684.8元），相当于获得了一笔稳健的长期储蓄收益。
小编观点：从资金利用效率来看，这款产品的年化收益率约为2%左右，虽然不算高，但考虑到20年间享受的重疾保障和意外保障，整体性价比还是不错的。特别适合那些既想要保障、又担心纯消费型保险"浪费钱"的稳健型投保人。
保险覆盖哪些重大疾病种类？
该产品提供32种重大疾病保障，涵盖了保险行业规定的25种必保重疾，以及7种额外增加的疾病类型。这些疾病基本覆盖了现代人高发的健康风险，包括癌症、心脑血管疾病、器官衰竭等严重病症。
核心保障疾病包括：
- 恶性肿瘤：不包括部分早期恶性肿瘤，但涵盖绝大多数癌症类型
- 心血管疾病：急性心肌梗塞、冠状动脉旁路移植术、心脏瓣膜手术、主动脉手术
- 脑部疾病：中风后遗症、良性脑瘤、严重脑损伤、日本脑炎
- 器官衰竭：终末期肾病、慢性肝衰竭失代偿期、终末期肺病
- 神经系统疾病：严重帕金森病、严重运动神经元疾病、多发性硬化、肌营养不良症
- 功能丧失：双耳失聪、双目失明、语言能力丧失、瘫痪、深度昏迷、植物人状态
- 其他重症：重度再生障碍性贫血、严重三度烧伤、系统性红斑狼疮、严重原发性肺动脉高压
值得注意的是，所有重大疾病的理赔都需要符合保险条款中的具体定义标准。例如恶性肿瘤不包括原位癌等早期病变，中风后遗症必须造成永久性功能障碍，这些细节条款在投保时需要仔细阅读。
特定高发癌症有额外保障吗？
有的。这款产品设计了特定高发癌症额外给付责任，针对男性和女性的高发癌症类型分别提供额外50%的保险金。具体来说，如果男性被保险人确诊肺癌或肝癌，女性被保险人确诊乳腺癌或子宫癌，除了获得基本保额外，还能额外获得50%保额的赔付。
| 性别 | 特定高发癌症 | 赔付标准（以10万保额为例） |
|---|---|---|
| 男性 | 肺癌、肝癌 | 基本保额10万+额外5万=共15万 |
| 女性 | 乳腺癌、子宫癌 | 基本保额10万+额外5万=共15万 |
| 其他重疾 | 其余30种重大疾病 | 基本保额10万 |
这项设计非常人性化，因为肺癌和肝癌是男性发病率最高的两种癌症，而乳腺癌和子宫癌（包括宫颈癌、子宫内膜癌）则是女性最常见的恶性肿瘤。额外50%的赔付能够更好地覆盖治疗费用和康复支出，减轻家庭经济负担。
小编观点：特定癌症额外赔付是这款产品的一大亮点。根据国家癌症中心的数据，肺癌、肝癌、乳腺癌、宫颈癌占据了癌症发病率的前列，针对这些高发疾病提供额外保障，实际理赔概率更高，保障更实用。建议投保时重点关注这一条款的观察期和理赔条件。
除了重疾保障还有哪些附加权益？
除了32种重大疾病保障外，该产品还提供意外伤残保障和身故保障，形成了较为全面的风险防护体系。
具体保障责任包括：
- 重大疾病保险金：确诊合同约定的重大疾病，赔付100%基本保额，特定癌症额外赔付50%
- 意外伤残保险金：因意外事故导致烧伤伤残，按照伤残等级比例给付保险金
- 身故保险金：无论疾病还是意外导致身故，赔付100%基本保额
- 满期生存金：保险期满仍生存，返还全部已交保费+10%利息
需要特别说明的是，以上四项责任是互斥的，即发生任何一项理赔后合同即终止。例如，如果在保障期内确诊重大疾病并获得赔付，合同就会结束，不再享有其他保障，也无法获得满期返还。这是返还型保险的通用规则，投保人需要充分理解。
实际理赔案例是怎样的？
以产品说明书中的标准案例为例：30岁的张先生从事销售工作，收入较高但工作压力大、饮食作息不规律。他为自己投保了10万元保额的这款健康险，每月缴费390.4元，连续缴费10年。
在20年保障期内，张先生可能面临以下几种情况：
| 情况 | 理赔金额 | 合同状态 |
|---|---|---|
| 确诊肺癌或肝癌 | 15万元（基本10万+特定癌症5万） | 合同终止 |
| 确诊其他重大疾病 | 10万元 | 合同终止 |
| 意外烧伤致残 | 按伤残比例给付（如10级伤残给付10%即1万元） | 合同终止 |
| 因疾病或意外身故 | 10万元 | 合同终止 |
| 健康生存至50岁保险到期 | 51532.8元（本金46848元+利息4684.8元） | 合同终止 |
从这个案例可以看出，无论发生哪种情况，投保人或其家人都能获得相应的经济补偿。如果幸运地保持健康，还能在50岁时获得一笔可观的返还金，可以用于养老规划或其他财务安排。
小编观点：这种"有病赔钱、没病返本"的模式确实降低了投保心理门槛，但也要理性看待收益率。10年缴费46848元，20年后返还51532.8元，年化收益约2%，低于同期银行理财产品。因此，购买这类产品的核心价值在于保障而非理财，返还功能只是附加福利。如果纯粹追求投资收益，不如选择其他金融产品。
这款产品目前在哪些地区可以购买？
根据产品资料显示，该保险的业务开展区域限于北京、重庆、浙江、四川、湖北和福建六个省市。产品由中美联泰大都会人寿保险有限公司承保，通过华夏银行网点进行销售。
需要注意的是，保险产品的销售区域受到严格的监管限制，只有在保险公司获得当地监管部门批准并设立分支机构的地区才能合法销售。如果您不在上述六个省市，可以咨询华夏银行是否有其他类似的替代产品，或者直接联系中美联泰大都会人寿了解其他渠道的投保方式。
投保前需要注意哪些关键事项？
虽然这款产品具有一定的吸引力，但在正式投保前，建议重点关注以下几个方面：
- 观察期（等待期）：通常重疾险都有90-180天的观察期，在此期间确诊疾病不予理赔，需要仔细确认具体天数
- 健康告知：投保时必须如实告知既往病史和健康状况，隐瞒可能导致拒赔甚至合同无效
- 疾病定义：32种重疾的具体定义和理赔标准要逐条阅读，特别是常见疾病的赔付条件
- 免责条款：明确哪些情况不在保障范围内，如遗传性疾病、先天性疾病、投保前已患疾病等
- 缴费压力：10年持续缴费需要稳定的收入来源，中途断缴可能导致保单失效
- 通货膨胀影响：20年后的10万元购买力会大幅下降，需要结合其他保障做好规划
此外，建议在投保前对比市场上其他同类产品，综合考虑保障范围、保费价格、保险公司实力等因素。可以咨询专业的保险经纪人或理财顾问，根据自身的年龄、健康状况、家庭结构和财务状况，选择最适合的保险方案。
小编观点：返还型重疾险适合那些"不想吃亏"的投保人，但实际上保费中已经包含了理财成本，性价比不如"消费型重疾险+独立理财"的组合。如果您的保险意识较强、理财能力较好，建议优先配置纯保障型产品，用节省下来的保费差额进行独立投资，长期收益会更高。但如果您缺乏理财纪律，返还型产品确实能起到强制储蓄的作用。
可参考的法规与公开资料来源
- 中国银保监会官方网站——保险产品监管政策与消费者权益保护指引
- 《健康保险管理办法》——关于重大疾病保险的定义和规范
- 中国保险行业协会——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》
- 中美联泰大都会人寿保险有限公司官网——产品条款与理赔指南
- 华夏银行官方网站——银行保险产品公示信息
- 国家癌症中心——中国癌症发病率与死亡率统计数据
