最新信用卡攻略大全：使用小知识

2016最新信用卡攻略大全：使用小知识各位卡友都还不是很清楚吧，今天小编给大家带来详细的介绍，大家可以阅读一下，希望能给你带来参考价值。

信用卡里存钱真的划算吗？

信用卡并不适合用来存钱，这种操作不仅没有收益，反而会产生额外成本。信用卡内的溢缴款不计利息，取出时还需支付手续费，各家银行收费标准从0.5%到3%不等，最低收费通常为5-10元。

具体来说，当你往信用卡里存入1万元，这笔钱在账户里不会产生任何利息收益，相当于给银行提供了一笔无息资金。更糟糕的是，当你需要把这笔钱取出来时，银行会按照溢缴款取现的标准收取手续费。以某股份制银行为例，取现手续费为金额的1%，最低10元，那么取出1万元就需要支付100元手续费。

操作类型	利息收益	取现手续费	实际损失
信用卡存1万元	0元	50-300元不等	手续费+利息损失
储蓄卡存1万元	按活期计息	本行ATM免费	无损失

小编观点：信用卡的核心功能是透支消费和享受免息期，而非储蓄工具。如果手头有闲置资金，建议存入储蓄卡或购买理财产品，千万不要往信用卡里存钱，这是最不划算的理财方式。

信用卡注销后就万事大吉了吗？

信用卡注销并不意味着完全结清，年费、利息等费用可能在注销后继续产生，从而影响个人征信记录。很多持卡人以为办理注销手续后就一劳永逸，实际上存在多重风险。

首先是年费问题。大部分信用卡采用年费制，即使卡片已经注销，如果注销时恰好处于年费计费周期内，仍可能产生年费欠款。这笔欠款如果未及时清偿，会被记录为逾期，直接影响征信报告。其次是利息和滞纳金的延续性，如果注销前存在未结清的利息或分期手续费，这些费用会持续计算直到完全还清。

更需要注意的是卡片的物理安全。已注销的信用卡如果不进行物理销毁，在某些只验证卡号不核对信息的消费场景中仍可能被盗刷。建议注销后立即将卡片磁条或芯片剪断，防止信息泄露。

• 注销前确认所有账单已结清，包括年费、利息、分期手续费
• 注销后45天致电银行确认注销状态，避免"假注销"
• 妥善销毁卡片，剪断磁条和芯片部分
• 保留注销凭证至少半年，以备查询

什么是全额计息？为什么一分钱未还也要按全额算利息？

全额计息是目前国内多数银行采用的利息计算方式，只要未在到期还款日前全额还款，无论欠款金额多少，都会按照账单全额计算利息，这是持卡人最容易忽视的高成本陷阱。

举例说明：假设你本期账单为10000元，到期还款日前还了9999元，仅差1元未还。在全额计息规则下，银行会从消费日开始按照10000元的全额计算利息，日息万分之五，而不是按照欠款的1元计算。这意味着即使只差1元，一个月的利息也要150元左右，加上滞纳金，实际成本远超欠款本身。

计息方式	账单金额	已还金额	计息基数	月利息（约）
全额计息	10000元	9999元	10000元	150元
未清偿计息	10000元	9999元	1元	0.015元

目前工商银行、农业银行等少数银行已实行"未清偿部分计息"的方式，相对更人性化。但大部分银行仍采用全额计息，持卡人务必在还款日前确保全额还款，哪怕差一分钱也要补上。

小编观点：全额计息制度看似不合理，但这是银行风控和盈利的重要手段。作为持卡人，最好的应对方式就是设置自动还款，或者在还款日前几天就完成还款，给自己留出缓冲时间，避免因为一时疏忽造成巨大损失。

信用卡分期真的免息吗？实际成本有多高？

信用卡分期虽然标榜"免息"，但实际年化费率往往高达13%-18%，远超同期银行贷款利率，是一种隐蔽性很强的高成本融资方式。

银行通常会宣传"每期手续费仅0.6%-0.8%"，看起来很低，但这是月费率而非年化利率。以12期分期为例，每期手续费0.72%，总手续费率为8.64%。但由于分期还款是逐月归还本金的，实际占用的本金在不断减少，真实年化利率需要用内部收益率（IRR）计算，实际高达15%以上。

分期期数	每期手续费率	总手续费率	实际年化利率
3期	0.90%	2.70%	约6.5%
6期	0.75%	4.50%	约9.0%
12期	0.72%	8.64%	约15.5%
24期	0.70%	16.80%	约14.8%

更需要警惕的是提前还款陷阱。多数银行规定分期后即使提前还款，剩余期数的手续费仍需一次性支付，这意味着分期的成本是锁定的，无法通过提前还款来降低。

• 分期前计算实际年化利率，与其他融资渠道对比
• 优先考虑公积金贷款、消费贷等低息产品
• 避免最低还款，其实际成本比分期更高
• 商场分期促销活动需核实是否真正免息

网上购物还需要开通网银吗？

现在使用信用卡进行网上支付已经不需要开通网银，只需卡号、有效期、CVV安全码和手机验证码即可完成交易，这种"快捷支付"方式已成为主流。

传统的网银支付需要到银行柜台开通、安装数字证书、使用U盾或动态口令卡，流程繁琐且安全设备容易丢失。而快捷支付通过银行预留手机号接收验证码的方式完成身份验证，既安全又便捷。目前支付宝、微信支付、京东支付等第三方支付平台都支持信用卡快捷支付。

绑定流程也非常简单：在支付平台选择添加银行卡，输入卡号、持卡人姓名、身份证号、手机号等信息，接收并输入验证码即可完成绑定。后续消费时只需输入支付密码或验证码，无需再次输入卡号信息。

小编观点：快捷支付虽然方便，但也要注意安全。建议为信用卡设置消费提醒，每笔交易都会收到短信通知，一旦发现异常立即冻结卡片。同时不要在公共WiFi环境下进行支付操作，避免信息泄露。

境外刷卡为什么会产生货币转换费？

境外刷卡时，如果消费货币与信用卡结算货币不一致，就会产生1%-2%的货币转换费，这笔费用通常由国际卡组织收取，并由发卡行转嫁给持卡人。

具体场景：假设你持有VISA人民币-美元双币卡在欧洲旅游，消费了100欧元。由于你的卡片只能用美元结算，交易流程是：欧元→美元→人民币。在欧元转换为美元这一步，VISA会收取1.5%左右的货币转换费，这笔费用会直接计入你的账单，但不会单独列示，而是体现在汇率差价中。

卡片类型	消费币种	结算币种	是否产生转换费	费率
人民币单币卡	任何外币	人民币	是	1.5%-2%
美元-人民币双币卡	美元	美元	否	0
美元-人民币双币卡	欧元/日元等	美元	是	1.5%
多币种卡	对应币种	对应币种	否	0

避免货币转换费的最佳方案是办理多币种信用卡，这类卡片支持美元、欧元、英镑、日元、澳元等10余种货币直接结算，消费什么币种就用什么币种入账，完全避免转换费。目前中国银行、工商银行、建设银行等都有多币种卡产品。

• 出境前根据目的地选择合适的信用卡币种
• 多币种卡适合经常出境或去多个国家的人群
• 部分银行推出境外消费返现活动，可抵消转换费
• 大额消费前对比当日汇率，选择最优支付方式

可参考的法规与公开资料来源

• 中国人民银行《银行卡业务管理办法》
• 各商业银行信用卡章程及收费标准公示
• 中国银行业协会信用卡业务自律公约
• 个人信用信息基础数据库管理暂行办法
• 各银行官方网站信用卡产品说明及费率公告