国内信用卡发卡量降低，申请人数减少

国内信用卡发卡量降低 申请人数减少各位卡友都还不是很清楚吧，今天小编给大家带来详细的介绍，大家可以阅读一下，希望能给你带来参考价值。

信用卡发卡量为什么会出现负增长？

根据央行第二季度支付体系运行数据，信用卡发卡量首次出现环比5.65%的负增长，这标志着国内信用卡市场从高速扩张期正式进入调整期。截至第二季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为4.33亿张，虽然同比仍增长2.67%，但环比下降趋势已经非常明显。

这种变化背后有三大核心驱动因素。第一是市场饱和度临界点到来，一二线城市人均持卡量已达3-5张，增量空间极为有限；第二是银行风控策略全面收紧，在不良率压力下，各家银行普遍提高了准入门槛，对年轻群体、自由职业者等高风险客群的审批更加谨慎；第三是互联网消费金融产品的强势分流，花呗、白条等产品凭借便捷性和场景优势，大量抢占了传统信用卡的潜在用户。

与信用卡形成鲜明对比的是，借记卡发行量依然保持强劲增长态势，达到45.99亿张，同比增长11.69%，环比增长1.31%。这种"借记卡增、信用卡降"的分化格局，深刻反映出消费者支付习惯的变迁和金融机构经营策略的转型。

卡片类型	发行量	同比增长	环比增长	市场特征
借记卡	45.99亿张	+11.69%	+1.31%	持续增长
信用卡及借贷合一卡	4.33亿张	+2.67%	-5.65%	首次负增长
银行卡总量	50.32亿张	+10.85%	+0.67%	整体平稳

发卡量下降是否意味着信用卡业务在萎缩？

恰恰相反，信用卡业务呈现出"量减质增"的健康发展态势。虽然发卡量环比下降，但授信规模和使用强度都在显著提升，这说明银行正在从粗放式发卡转向精细化运营，更加注重存量客户的深度经营。

从授信数据来看，第二季度末信用卡总授信额度达到6.40万亿元，同比大幅增长25.64%；信用卡应偿余额为2.79万亿元，同比增长36.28%。人均授信额度提升至16200元，授信利用率达到43.57%，比去年同期提高了3.40个百分点。这些数据充分表明，存量持卡人的使用频率和消费金额都在持续增长，信用卡作为消费信贷工具的价值正在深化。

从交易规模来看，第二季度银行卡消费业务达到69.42亿笔，交易金额14.11万亿元。银行卡人均消费金额为10314.91元，同比激增39.42%，显示出消费市场的强劲活力。这种消费增长既受益于经济复苏，也反映出信用支付在日常生活中的渗透率不断提高。

业务指标	数值	同比增长	说明
总授信额度	6.40万亿元	+25.64%	授信规模持续扩大
应偿余额	2.79万亿元	+36.28%	使用强度显著提升
人均授信额度	16200元	-	单客价值增长
授信利用率	43.57%	+3.40个百分点	客户依赖度提高

小编观点：发卡量下降但授信规模上升，这种结构性变化其实是行业成熟的标志。对于普通消费者来说，这意味着新卡申请难度会加大，但如果你是优质客户，反而能获得更高额度和更优质的服务。建议大家维护好个人征信，合理使用现有信用卡，这样在银行眼中的价值会越来越高。

信用卡逾期风险是否在恶化？

数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额为337.33亿元，环比增长17.65%，占信用卡应偿余额的1.21%，比第一季度末上升了0.09个百分点。虽然整体逾期率仍处于国际公认的安全区间（通常以2%为警戒线），但增速较快需要引起重视。

逾期金额快速增长的原因是多方面的。一方面，这是授信规模扩大的自然结果，基数越大，逾期绝对金额也会相应增加；另一方面，在经济增速放缓、就业压力上升的宏观背景下，部分持卡人的收入稳定性下降，还款能力受到影响。特别是过度授信、多头借贷的客群，面临的债务压力更加突出。

从银行角度看，逾期率上升促使各家机构进一步收紧风控政策，具体表现为：

• 加强贷前审核，对申请人的收入证明、负债率、征信记录进行更严格的交叉验证
• 动态调整授信额度，对异常用卡行为（如频繁套现、大额取现）及时降额或止付
• 强化贷后管理，通过智能监控系统识别高风险客户，提前介入催收
• 优化客户结构，减少对高风险群体的新增授信，将资源向优质客户倾斜

风险指标	数值	变化情况	风险评估
逾期半年未偿总额	337.33亿元	环比+17.65%	增速较快
逾期率	1.21%	较上季度+0.09个百分点	仍处安全区间
授信利用率	43.57%	同比+3.40个百分点	需关注过度授信风险

申请信用卡为什么变得越来越难？

如果你最近申请信用卡被拒，或者发现审批额度远低于预期，这并非个例。银行正在全面提高信用卡准入门槛，审批通过率和初始额度都在下降。这种变化源于银行风险管理策略的系统性调整。

具体来说，银行在审批环节设置了更多"关卡"：

• 收入要求提高：许多银行将最低月收入门槛从3000元提升至5000元甚至更高，并要求提供银行流水、社保缴纳等证明材料
• 征信审查严格：不仅看逾期记录，还会关注查询次数、负债率、多头借贷情况，近期频繁申请贷款的客户很容易被拒
• 职业限制增加：对自由职业者、个体工商户、销售人员等收入不稳定群体的审批更加谨慎
• 年龄区间收窄：对刚毕业的年轻人和临近退休的中老年人，审批政策都有所收紧
• 地域差异明显：三四线城市和农村地区的申请人，面临的审核标准往往更高

此外，互联网消费金融产品的竞争也在客观上"抬高"了信用卡的申请门槛。由于大量年轻用户被花呗、白条等产品吸引，银行获取优质新客的成本大幅上升，不得不更加精挑细选。

小编观点：申请难度加大对消费者来说是把双刃剑。一方面，确实增加了获卡难度，特别是对征信记录不完美的人群；另一方面，这也是对消费者的保护，避免过度授信导致债务危机。我的建议是，申卡前先做好准备：养好征信、稳定收入、降低负债率，不要盲目多头申请，这样成功率会高很多。

互联网消费金融产品对信用卡冲击有多大？

以花呗、白条、微粒贷为代表的互联网消费信贷产品，已经成为传统信用卡最强劲的竞争对手。根据行业数据，这些产品的活跃用户数已经超过5亿，在年轻消费群体中的渗透率甚至高于信用卡。

互联网消费金融产品的竞争优势非常明显：

申请便捷性方面：无需填写复杂表格，不用提交纸质材料，通过手机APP几分钟就能完成申请和审批，这对习惯移动互联网的年轻人极具吸引力。而传统信用卡从申请到拿卡往往需要1-2周时间。

使用场景方面：这些产品与电商平台、外卖、打车、生活缴费等高频场景深度绑定，支付体验更加无缝。相比之下，信用卡在线上支付时还需要输入卡号、验证码等信息，便捷性稍逊一筹。

费用透明度方面：互联网产品的分期费率、免息期规则通常更加清晰明了，用户可以直观看到每期还款金额。而信用卡的各种费用（年费、取现费、分期手续费等）相对复杂，容易产生误解。

额度灵活性方面：互联网产品会根据用户的消费行为动态调整额度，使用越多、信用越好，额度提升越快。信用卡的提额周期相对固定，通常需要半年以上。

对比维度	传统信用卡	互联网消费金融	优势方
申请流程	需提交材料，1-2周审批	线上申请，几分钟审批	互联网产品
使用场景	线下优势明显	线上场景深度绑定	互联网产品
费用透明度	规则复杂，费用较多	费率清晰，规则简单	互联网产品
额度调整	提额周期长	动态调整，响应快	互联网产品
权益服务	积分、保险、贵宾服务	权益相对单一	传统信用卡
品牌信任度	银行背书，信任度高	互联网公司，相对较新	传统信用卡

当然，传统信用卡也有自己的优势，比如更完善的权益体系（机场贵宾厅、积分兑换、旅行保险等）、更强的品牌信任度、更广泛的线下受理网络。但在年轻消费群体中，这些优势的吸引力正在减弱。

未来信用卡市场会走向何方？

面对发卡量下降和竞争加剧的双重压力，信用卡市场正在从规模扩张转向质量提升和服务创新。银行需要在产品设计、客户运营、技术应用等多个维度寻求突破。

差异化竞争将成为主旋律。银行不能再依赖"大而全"的通用卡产品，而要针对细分客群和场景打造特色卡种。比如针对年轻白领推出外卖、咖啡权益卡，针对商旅人士推出高端旅行卡，针对车主推出加油、洗车优惠卡。通过精准的权益设计，提升客户粘性和活跃度。

数字化转型势在必行。银行需要利用大数据、人工智能等技术重构业务流程。在风控环节，通过机器学习模型提升欺诈识别能力，降低不良率；在营销环节，通过用户画像实现精准推送，提高转化率；在服务环节，通过智能客服、APP自助办理等方式，提升用户体验、降低运营成本。

下沉市场仍有开拓空间。虽然三四线城市和县域市场的开发难度较大，但潜在客户规模庞大。银行可以探索适配性产品，比如降低初始额度、简化申请流程、提供本地化权益，在风险可控的前提下逐步渗透。

生态圈建设将成为竞争焦点。单纯的信用卡产品已经难以满足用户需求，银行需要与电商平台、生活服务商、金融科技公司等合作，构建更完整的消费金融生态。通过场景融合、数据共享、联合营销，增强综合竞争力。

发展方向	核心策略	实施路径	预期效果
差异化竞争	场景化、客群化产品设计	细分市场调研、特色权益开发	提升客户粘性和活跃度
数字化转型	智能风控、线上化服务	技术平台建设、数据能力提升	降低成本、提升效率
下沉市场	适配产品、灵活策略	本地化运营、风险分层管理	开拓增量空间
生态圈建设	跨界合作、场景融合	战略联盟、平台对接	增强综合竞争力

小编观点：信用卡市场的调整期可能会持续2-3年，但这并不意味着信用卡会消亡。相反，经过优胜劣汰，留下来的将是更健康、更有竞争力的产品和服务。对于持卡人来说，现在是"精简卡片、优化结构"的好时机——留下真正有价值的卡片，注销不常用的卡片，这样既能降低管理成本，又能提升信用评分。

可参考的法规与公开资料来源

• 中国人民银行官方网站 - 支付体系运行总体情况（季度报告）
• 中国银保监会 - 关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知
• 各商业银行信用卡中心官方网站 - 产品信息与业务公告
• 国家统计局 - 居民消费支出与金融统计数据
• 中国银行业协会 - 信用卡业务发展报告