信用卡存进去的钱怎么取出来各位卡友都还不是很清楚吧，今天小编给大家带来详细的介绍，大家可以阅读一下，希望能给你带来参考价值。
信用卡里多存的钱到底叫什么名字？
当你往信用卡里多存了钱或者还款时多还了，这笔钱在银行系统中有个专业名称——溢缴款。这种情况在日常生活中非常常见，比如还款时不小心多打了一个零，或者把信用卡当成储蓄卡误存了现金。虽然这笔钱确实是你自己的，但它的性质和储蓄卡里的存款完全不同。
溢缴款最大的特点是不产生任何利息收益，反而在你想取出来时可能还要支付手续费。这是因为信用卡的账户设计初衷是提供透支消费功能，而不是让你存钱理财的。从银行的角度看，信用卡系统的运营成本、风控成本都需要通过刷卡手续费、分期利息等方式收回，而溢缴款的存在实际上偏离了这个商业模式。
更重要的是，溢缴款会占用你的资金流动性。这笔钱躺在信用卡账户里，既不能像储蓄卡那样随意转账，也不能产生理财收益，只能通过特定方式才能取出或使用。因此，了解溢缴款的处理方式对每个持卡人来说都非常必要。
取出溢缴款要付多少手续费？
大部分银行会将溢缴款取现视为普通取现业务，收取0.5%到1%的手续费，并设有最低收费标准。这意味着即便你取的是自己存进去的钱，银行也会按取现规则收费。这个政策常常让持卡人感到困惑和不满，但这确实是目前的行业普遍做法。
| 银行名称 | 溢缴款取现手续费率 | 最低收费标准 | 特殊优惠政策 |
|---|---|---|---|
| 工商银行 | 本地本行免费，异地或跨行1% | 1元/笔 | 本地本行ATM免费 |
| 建设银行 | 0.5% | 2元/笔 | 部分高端卡免费 |
| 农业银行 | 1% | 1元/笔 | 无 |
| 中国银行 | 1% | 8元/笔 | 长城环球通系列部分免费 |
| 招商银行 | 境内0.5%，境外3% | 5元/笔 | 金葵花及以上客户有优惠 |
| 交通银行 | 1% | 10元/笔 | 无 |
| 华夏银行 | 本行免费 | 0元 | 本行ATM和柜台均免费 |
| 浦发银行 | 0.5% | 5元/笔 | 部分联名卡有优惠 |
从表格可以看出，不同银行的收费标准差异较大。华夏银行等少数银行对本行溢缴款取现提供免费服务，而大部分银行都会收取一定费用。特别需要注意的是，境外取现的手续费率通常更高，可达3%甚至更多。因此，在操作前务必致电发卡行客服确认具体费率，避免产生超出预期的费用。
小编观点：很多人第一次遇到溢缴款取现收费时都觉得不可思议——取自己的钱还要付费？但从银行运营角度看，ATM机具维护、网点人工服务、资金清算系统都有实际成本。作为消费者，我们能做的是提前了解规则，选择对自己最有利的处理方式，而不是事后抱怨。
有哪些方法可以免费或低成本取出溢缴款？
虽然直接取现会产生费用，但通过合理的方式完全可以免费使用或取出溢缴款。根据实际操作经验，以下几种方法最为实用且成本最低。
- 直接刷卡消费：这是最推荐的零成本方式。信用卡消费时系统会优先扣除溢缴款，扣完后才使用信用额度。无论是超市购物、餐饮消费还是网购，都可以自然消耗掉溢缴款，完全免费且不影响信用额度和积分累积
- 绑定第三方支付平台：将信用卡绑定到微信支付、支付宝、美团等平台，通过日常的扫码支付、线上缴费等方式使用溢缴款。这种方式特别适合小额溢缴款的处理
- 转账到本人储蓄卡：部分银行支持通过手机银行或网银将溢缴款转账至本人同行储蓄账户，这种操作通常免费或只收取极低的手续费（1-2元）。建议优先咨询是否有此功能
- 柜台销卡取现：如果溢缴款金额较大且该卡使用频率低，可以携带身份证到银行柜台办理销卡手续。销卡时账户余额会一次性退还，大多数银行此项服务免费，但需要确认卡片无欠款且已结清所有账单
- 溢缴款自动转出服务：少数银行（如招商银行、平安银行等）提供溢缴款自动转出功能，可在手机银行中设置关联账户，系统会定期自动将多余资金转入储蓄卡，非常便捷
- 大额消费场景使用：如果近期有购买家电、装修、旅游等大额消费计划，可以优先使用有溢缴款的信用卡支付，既能快速消耗溢缴款，又能享受信用卡的消费保障和积分权益
为什么银行要对取自己的钱收费？
这个问题的答案涉及银行的商业模式和运营逻辑。信用卡业务的盈利来源主要是商户手续费、分期利息、年费和取现手续费，而不是存款业务。当持卡人将信用卡当作储蓄工具使用时，实际上打乱了银行的业务设计。
从成本角度分析，每一笔ATM取现操作都会产生实际支出：设备折旧、电力消耗、现金调配、系统维护、安全保障等。银行柜台服务还涉及人工成本、场地租金等。这些成本需要通过某种方式覆盖，手续费就是其中一种方式。
此外，从风险管理角度看，频繁的现金存取操作可能被用于信用卡套现、洗钱等违规行为。通过收取手续费设置一定的经济门槛，可以在一定程度上抑制这类风险行为。虽然溢缴款取现本身是合法操作，但银行的风控系统往往会将其纳入监控范围。
| 业务类型 | 银行收入来源 | 持卡人成本 | 银行运营成本 |
|---|---|---|---|
| 刷卡消费 | 商户支付0.6%左右手续费 | 免费 | 系统维护、清算成本 |
| 信用额度取现 | 手续费+日息0.05% | 1%-3%手续费+利息 | 资金成本+风险成本 |
| 溢缴款取现 | 手续费收入 | 0.5%-1%手续费 | ATM运营+人工服务 |
| 分期还款 | 分期手续费或利息 | 月费率0.6%-0.9% | 资金占用成本 |
| 年费 | 直接收入 | 100-10000元不等 | 卡片制作、权益提供 |
从这个对比可以看出，银行最希望持卡人做的是刷卡消费，因为这种方式银行能从商户端获得收入，而持卡人无需支付费用。而溢缴款取现对银行来说是一项纯成本业务，收取手续费是为了平衡这部分支出。
小编观点：理解银行的收费逻辑并不意味着我们要接受所有不合理的费用，而是要学会在规则内找到对自己最有利的操作方式。比如选择溢缴款取现免费的银行，或者通过消费方式使用溢缴款。金融素养的提升，就是从了解这些细节开始的。
发现误存后应该怎么处理最划算？
发现信用卡中有溢缴款后，最优处理方案取决于金额大小、用款急迫程度和个人消费习惯。盲目取现往往不是最佳选择，需要综合评估后再决定。
对于小额溢缴款（500元以下），最经济的做法是通过日常消费自然使用。这个金额通常在一两周内就能通过正常开销消耗完毕，完全不产生任何费用。如果急需现金，可以考虑减少当期的现金支出，改用信用卡支付，从而间接"取出"溢缴款。
对于中等金额溢缴款（500-5000元），建议采取以下步骤：
- 第一步：致电银行客服，确认溢缴款的准确金额，询问是否有免费转出或取现的方式，了解手续费的具体计算标准
- 第二步：评估手续费成本，计算不同方式的实际支出。例如3000元溢缴款，按0.5%费率取现需支付15元，如果能通过转账方式只需2元，显然后者更划算
- 第三步：查看近期消费计划，如果一个月内有较大开销（如购物、旅游、缴费等），可以优先使用该信用卡，自然消耗溢缴款
- 第四步：考虑转账功能，登录手机银行查看是否支持溢缴款转出至本人储蓄卡，这通常是成本最低的方式
- 第五步：实在需要现金，选择手续费最低的取现方式，优先选择本行本地ATM或柜台
对于大额溢缴款（5000元以上），需要更加谨慎处理。如果该卡使用频率不高，可以考虑销卡取回全部余额。如果是常用卡，建议分批次通过大额消费使用，或者咨询银行是否可以申请特殊处理减免手续费。部分银行对VIP客户或特殊情况会提供费用减免服务。
怎样才能避免再次误存钱进信用卡？
预防永远比补救更重要。建立清晰的卡片管理系统和操作习惯，可以从根本上避免误存情况的发生。以下是经过实践验证的有效方法。
- 视觉区分法：给信用卡和储蓄卡使用不同颜色的卡套，或者在卡片背面贴上彩色标签。例如信用卡用红色卡套，储蓄卡用蓝色卡套，形成条件反射式的识别
- 物理隔离法：将信用卡和储蓄卡放在钱包的不同隔层，或者分别放在不同的卡包中。日常消费只携带必要的卡片，减少混淆的可能性
- 数字记忆法：记住每张卡的后四位卡号，操作前通过卡号快速确认卡片类型。也可以在手机备忘录中记录卡片信息，操作前核对
- 密码差异化：为信用卡和储蓄卡设置不同的密码。虽然增加了记忆负担，但能有效防止自动化操作时的误操作
- 优先使用手机银行：通过APP进行转账、还款等操作，界面会清晰显示账户类型和余额，比ATM或柜台操作更不容易出错
- 开启实时提醒：在手机银行中设置账户变动短信或推送通知，一旦发生误存可以立即发现并及时处理
- 简化卡片数量：定期清理不常用的银行卡，保留3-5张核心卡片即可。卡片越少，管理难度越低，出错概率也越小
- 建立操作检查清单：在进行转账、还款等操作前，养成"看卡号-确认账户-核对金额"的三步检查习惯
| 预防措施 | 实施难度 | 有效程度 | 适用人群 |
|---|---|---|---|
| 使用不同颜色卡套 | 低 | 高 | 所有人 |
| 钱包分区管理 | 低 | 中 | 携带多张卡的人 |
| 设置不同密码 | 中 | 高 | 记忆力好的人 |
| 优先使用手机银行 | 低 | 很高 | 熟悉手机操作的人 |
| 减少卡片数量 | 中 | 很高 | 所有人 |
| 开启消息提醒 | 低 | 中 | 所有人 |
小编观点：数字化时代我们手里的卡片越来越多，但管理能力并没有同步提升。建议每半年做一次"卡片盘点"，注销不用的卡，整理常用卡的信息。同时培养"慢一秒、看清楚"的操作习惯，多一秒确认能省下不少麻烦和金钱。记住，便捷和安全之间需要找到平衡点。
不同银行的溢缴款政策差异有多大？
各家银行对溢缴款的处理政策存在显著差异，了解这些差异可以帮助你在申请信用卡时做出更明智的选择。银行类型、客户等级、卡片种类都会影响溢缴款的处理成本。
国有大型银行（工农中建交）的政策相对保守和统一，收费标准明确但优惠较少。它们的优势在于网点多、ATM覆盖广，本地本行操作相对便利。股份制银行（招商、中信、浦发等）为了吸引客户，往往提供更灵活的政策，部分高端卡或VIP客户可享受溢缴款取现免费的待遇。
城市商业银行和农村商业银行在本地业务上通常有优惠政策，本行本地溢缴款取现可能免费，但异地或跨行费用较高。外资银行的服务更加精细化，但费率普遍较高，不太适合有溢缴款取现需求的用户。
| 银行类型 | 溢缴款政策特点 | 适用场景 | 推荐指数 |
|---|---|---|---|
| 国有大行 | 收费标准明确，本地本行部分免费，网点多 | 经常出差、需要全国通用 | ★★★☆☆ |
| 股份制银行 | 部分提供免费额度，VIP客户有优惠，服务灵活 | 资产较多、追求服务品质 | ★★★★☆ |
| 城商行/农商行 | 本地业务优惠多，异地费用高，网点有限 | 主要在本地活动 | ★★★☆☆ |
| 外资银行 | 服务精细但费率高，英文服务好 | 高端客户、有外币需求 | ★★☆☆☆ |
| 互联网银行 | 线上操作便捷，部分免收费用，无实体网点 | 习惯线上操作的年轻人 | ★★★★★ |
特别值得关注的是互联网银行（如微众银行、网商银行等）和部分股份制银行推出的溢缴款自动转出功能。持卡人可以在手机银行中设置关联的储蓄账户，系统会每日或每周自动检测溢缴款，并将其转入指定账户，全程免费且无需人工操作。这种功能对于经常误存或多还款的用户来说非常实用。
此外，部分银行针对特定卡种提供溢缴款优惠政策。例如白金卡、钻石卡等高端卡片，可能享受溢缴款取现免费或每月一定次数的免费额度。申请信用卡时，可以将溢缴款政策作为选择银行的参考因素之一。
溢缴款会不会影响个人征信记录？
这是持卡人非常关心的问题。溢缴款本身不会对个人征信产生任何负面影响，因为它代表的是账户中的正余额，而非欠款或逾期。征信报告中记录的是信用卡的授信额度、已使用额度、还款状态和逾期情况，溢缴款不属于这些征信要素。
但需要警惕的是，不能因为账户中有溢缴款就忽视正常的账单还款。信用卡的计费逻辑是：消费时优先使用溢缴款，溢缴款用完后才使用信用额度。如果本期消费金额超过了溢缴款，超出部分仍然计入信用额度使用，需要在还款日前按时还款。
举个例子：你的信用卡额度是10000元，账户中有溢缴款2000元。本期你消费了8000元，实际上只有6000元使用了信用额度（8000-2000=6000），但如果你误以为溢缴款会自动抵扣所有消费而不还款，那么这6000元就会产生逾期，进而影响征信记录。
另一个需要注意的情况是销卡时的溢缴款处理。如果销卡时账户中有溢缴款但未取出，银行会保留账户一段时间（通常45天）。在此期间如果有未入账的交易，可能会导致账户出现欠款。如果持卡人没有及时发现并还款，就可能产生逾期记录。因此，销卡前务必确认溢缴款已清零，且所有交易已完全入账。
特殊情况下溢缴款应该如何处理？
在某些特殊场景下，溢缴款的处理需要采取更加谨慎和专业的方式，提前规划可以避免不必要的损失和麻烦。
- 出国旅行前的处理：如果信用卡中有较大金额溢缴款，强烈建议在出境前通过消费或转账方式清零。境外ATM取现的手续费通常高达3%-5%，部分银行甚至更高。例如5000元溢缴款在境外取现可能需要支付150-250元手续费，非常不划算。可以在出发前用该卡支付机票、酒店等大额费用
- 销卡前的清理：决定销卡时，务必先确认溢缴款已全部取出或消费完毕。销卡后如果还有余额，需要到柜台办理退款手续，流程会更加复杂。建议在销卡前一个月就开始规划溢缴款的使用，确保销卡时账户余额为零
- 卡片挂失后的处理：如果卡片丢失且账户中有溢缴款，应立即拨打客服电话挂失，然后尽快到银行柜台办理余额转出或补卡。虽然信用卡有失卡保障，但溢缴款部分可能不在保障范围内，存在被盗刷的风险
- 长期不用卡的处理：如果某张信用卡长期不使用但账户中有溢缴款，建议定期（每3-6个月）查询一次账户状态。长期不动的账户可能被银行列为异常账户，影响后续的信用卡申请。可以考虑将溢缴款取出后销卡，或者定期小额消费保持账户活跃
- 继承处理：持卡人不幸去世后，继承人需要携带死亡证明、继承权证明、身份证等材料到银行柜台办理溢缴款提取。这个过程可能需要1-3个月时间，建议提前咨询银行具体要求的材料清单
- 账户冻结情况：如果信用卡账户因司法冻结或其他原因被限制使用，溢缴款的处理需要等待冻结解除。在此期间，溢缴款无法取出也无法消费，只能等待相关部门解除冻结后再处理
小编观点：信用卡管理是个人财务管理的重要组成部分，而溢缴款管理往往被忽视。建议养成每月对账的习惯，不仅要关注欠款金额，也要留意是否有溢缴款产生。对于经常出差、出国的人来说，更要提前规划好溢缴款的使用，避免在关键时刻产生高额费用。记住一个原则：信用卡是消费工具而非储蓄工具，让每一分钱都发挥最大价值。
如何选择最适合自己的溢缴款处理方案？
综合以上所有信息，选择最优溢缴款处理方案需要考虑金额大小、时间成本、手续费成本和个人消费习惯。没有一种方案适合所有情况，需要根据实际情况灵活选择。
对于金额在500元以下的小额溢缴款，最佳方案是通过日常消费自然使用，无需特别处理。对于500-3000元的中等金
