银行改革，免费账户不收年费管理费

银行改革 免费账户不收年费管理费各位卡友都还不是很清楚吧，今天小编给大家带来详细的介绍，大家可以阅读一下，希望能给你带来参考价值。

银行免费账户政策的法律依据是什么？

根据国家发展改革委和原银监会2014年联合发布的政策规定，所有商业银行必须为每位个人客户提供一个免收账户管理费和年费的账户。这项政策自2014年8月1日起在全国范围内强制执行，是国家为减轻居民金融服务负担而推出的重要惠民措施。

该政策的核心要点包括：

• 适用于所有在中国境内经营的商业银行
• 覆盖个人借记卡账户和存折账户
• 每位客户在同一银行可指定一个免费账户
• 免除账户管理费、年费和小额账户管理费
• 客户需主动申请，银行有告知义务

值得注意的是，虽然政策已实施近十年，但由于银行宣传不足和客户认知有限，大量储户仍在不知情的情况下持续缴纳这些本可免除的费用。据行业统计，实际办理免费账户的客户比例不足50%，这意味着每年有数十亿元的费用本可以节省。

政策要素	具体内容	实施情况
实施时间	2014年8月1日	全国统一执行
适用范围	个人借记卡、存折账户	不含信用卡和贵宾账户
免费数量	每人每行1个账户	需客户主动指定
免除费用	管理费+年费	每年可节省30-120元

小编观点：这项政策的初衷很好，但执行效果打了折扣。银行往往不会主动提醒客户办理，导致大量储户白白损失。建议大家立即检查自己的银行账户扣费记录，如果发现仍在扣费，应尽快到网点办理免费账户申请，这是你的合法权益。

哪些账户可以自动享受免费待遇？

并非所有账户都需要客户主动申请，涉及民生保障和政策性业务的特殊账户，银行系统会自动识别并免除相关费用。这类账户通常在开立时就已标记为免费账户，无需额外办理手续。

以下八类账户通常已默认免费：

• 工资代发账户：企业批量开立的工资卡
• 养老金账户：社保部门指定的养老金领取账户
• 低保账户：民政部门发放低保金的专用账户
• 医保账户：医疗保险金融账户
• 失业保险账户：领取失业金的指定账户
• 公积金账户：住房公积金联名卡
• 贷款还款账户：用于偿还个人贷款的绑定账户
• 罚款缴纳账户：交通违章等罚款专用账户

这些账户的免费机制基于其公共服务属性。银行在与政府部门、企事业单位签订批量代发协议时，通常会在合同中明确免除账户管理费和年费。系统在开户时会自动打上特殊标识，确保不会产生相关扣费。

不过需要提醒的是，即使是这些特殊账户，也建议定期检查扣费情况。实践中偶尔会出现系统标识错误或账户性质变更导致的误扣费情况，发现问题应及时向银行反馈并要求退费。

普通账户如何办理免费服务？

对于不属于上述特殊类型的普通储蓄账户，客户必须携带有效身份证件和银行卡到网点柜台主动申请，才能享受免费账户政策。办理流程简单快捷，通常5-10分钟即可完成。

标准办理流程如下：

1. 准备本人有效身份证原件和需要免费的银行卡或存折
2. 前往该银行任意营业网点（不限开户行）
3. 取号排队，选择个人业务类别
4. 向柜员明确说明"申请办理免费账户"
5. 填写《个人账户费用减免申请表》并签字
6. 柜员系统操作，当场生效
7. 索要办理凭证，保留备查

关键注意事项：

• 每人每行限一个：同一银行只能指定一个免费账户
• 优先选主账户：建议选择使用频率最高的卡作为免费账户
• 可随时变更：如需更换免费账户，可到网点重新指定
• 部分支持线上办理：工商银行、建设银行等已开通手机银行在线申请功能

办理渠道	所需材料	办理时长	适用银行
网点柜台	身份证+银行卡	5-10分钟	所有银行
手机银行APP	实名认证	即时生效	工行、建行、招行等
电话银行	身份验证信息	1-3工作日	部分银行
网上银行	U盾或密码器	即时生效	少数银行支持

小编观点：办理免费账户是一劳永逸的事情，花几分钟时间就能每年节省几十到上百元。建议优先选择工资卡或日常消费的主力卡作为免费账户。对于长期不用的闲置卡，与其让它继续扣费，不如直接注销更划算。现在很多银行支持手机银行在线办理，连网点都不用跑，非常方便。

企业账户能否享受免费政策？

与个人账户的完全免费不同，企业账户不在免费账户政策的覆盖范围内，但监管部门对企业账户收费也有明确的规范要求，避免银行过度收费。

企业账户费用管理的基本原则是"三费合一"，即：

• 普通账户管理费
• 小额账户管理费
• 长期不动账户管理费

这三项费用只能收取其中一项，不得重复收费。具体收费标准由各银行根据账户类型、存款余额、交易频率等因素自行制定，但必须在营业场所公示并报送监管部门备案。

企业客户降低账户费用的途径：

1. 咨询开户行是否有小微企业优惠政策
2. 提高账户活跃度，避免被认定为不动户
3. 保持一定存款余额，避免小额账户管理费
4. 与银行协商批量账户的费用减免
5. 选择对小微企业友好的银行开户

账户类型	收费政策	优惠可能性
个人账户	可申请完全免费	政策保障
个体工商户	按企业账户收费	部分银行有优惠
小微企业	三费合一原则	可协商减免
一般企业	正常收费	大额存款可协商

银行为何不主动告知免费政策？

尽管监管部门三令五申要求银行主动宣传免费账户政策，但现实中绝大多数银行采取"客户不问就不说"的消极态度。这背后既有经济利益考量，也有服务机制的深层次问题。

从收入角度分析，账户管理费和年费虽然单笔金额小，但积少成多形成可观收入。以一家大型国有银行为例：

• 个人客户数量：约5亿户
• 平均每户年费+管理费：约50元
• 如果50%客户未办理免费账户：年收入约125亿元
• 这部分收入占中间业务收入的5-8%

从服务机制来看，问题更为复杂：

1. 考核导向偏差：柜员绩效与销售产品挂钩，主动告知免费政策无激励
2. 信息不对称：银行掌握政策信息，客户处于弱势地位
3. 宣传投入不足：网点公示不显眼，主动宣传力度小
4. 系统设置问题：不会自动提示客户办理免费账户
5. 监管执行弱化：对银行消极执行缺乏有效处罚

近年来，监管部门加大了督查力度，要求银行在营业网点显著位置张贴免费账户办理指南，在官网首页公示相关政策，客服热线必须主动告知。但实际执行效果仍有待提升。

小编观点：银行作为服务机构，理应主动维护客户权益，而不是靠信息不对称赚取不该赚的钱。作为消费者，我们要学会主动维权，定期检查账户扣费明细，发现问题及时投诉。可以拨打银行客服热线、向银保监会投诉，或通过消费者协会维权。只有消费者觉醒了，银行才会真正重视服务质量。

办理免费账户后还有哪些费用？

成功办理免费账户后，仅免除账户管理费和年费两项，其他银行服务仍可能产生费用。了解清楚收费项目，才能真正做到明白消费。

免费账户不包含的常见收费项目：

• 跨行取款手续费：每笔2-4元，部分银行每月前几笔免费
• 异地取款手续费：多数银行已取消，少数仍收取
• 跨行转账手续费：根据金额收取，手机银行通常免费
• 短信通知费：每月2-4元，部分银行免费账户包含
• 挂失补卡费：10-20元不等
• 密码重置费：部分银行收取5-10元
• 对账单打印费：超过一定期限收费
• 第三方存管费：证券账户绑定可能收费

降低银行费用的实用建议：

1. 优先使用本行ATM取款，避免跨行手续费
2. 多使用手机银行转账，通常免费且便捷
3. 开通微信、支付宝免费提醒，替代短信通知
4. 妥善保管银行卡，避免挂失补卡费用
5. 定期检查账户扣费明细，发现异常及时处理

服务项目	收费情况	节省技巧
账户管理费	免费账户免收	主动申请办理
银行卡年费	免费账户免收	主动申请办理
同行异地取款	多数银行免费	确认本行政策
跨行取款	2-4元/笔	使用本行ATM
手机银行转账	多数免费	优先使用
柜台转账	按金额收费	改用电子渠道
短信通知	2-4元/月	用微信银行替代

如何监督银行执行免费政策？

办理免费账户后，建议定期检查账户扣费情况，确保银行正确执行免费政策。实践中确实存在系统错误、操作失误导致的误扣费情况。

自查与维权的具体步骤：

1. 每月查看账户明细：通过手机银行或网银查看扣费记录
2. 识别异常扣费：发现管理费、年费扣除立即核实
3. 保留办理凭证：妥善保管免费账户申请回执
4. 及时联系银行：发现问题第一时间拨打客服热线
5. 要求退费补偿：误扣费用应全额退还并道歉
6. 投诉维权：银行拒不处理可向银保监会投诉

有效的投诉渠道：

• 银行客服热线：首选渠道，记录工单号
• 银保监会投诉电话：12378
• 中国人民银行投诉：12363
• 消费者协会：12315
• 银行业协会官网投诉平台

小编观点：免费账户政策是你的合法权益，不是银行的恩赐。建议每季度检查一次账户扣费情况，养成良好的财务管理习惯。如果发现银行违规扣费，一定要坚决维权，不仅要求退费，还要向监管部门投诉。只有每个消费者都重视自己的权益，银行才会真正改进服务。

可参考的法规与公开资料来源

• 国家发展和改革委员会、中国银行业监督管理委员会《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》（发改价格〔2014〕268号）
• 中国人民银行《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》
• 中国银保监会《关于规范商业银行服务收费的通知》
• 各商业银行官方网站公布的服务价格目录
• 中国银行业协会发布的行业自律公约
• 银保监会消费者权益保护局公开信息