银行或将加大力度催收信用卡逾期账款各位卡友都还不是很清楚吧，今天小编给大家带来详细的介绍，大家可以阅读一下，希望能给你带来参考价值。
信用卡逾期率为什么会持续攀升？
近年来信用卡逾期问题已成为银行业面临的重大挑战，逾期率年增长幅度接近50%，这一数据背后折射出信用卡市场的深层次矛盾。一方面，普通持卡人获得的授信额度往往无法满足实际消费需求，导致多头借贷现象普遍；另一方面，高收入群体虽然获得高额度，却因过度消费和财务规划不当陷入还款困境。
根据中国银行业协会发布的权威统计，2014年上半年信用卡逾期授信总额已达357.6亿元，较上年同期大幅增长42.0%。更值得警惕的是，半年逾期信贷总额占未偿信贷总额的比例上升至1.53%，较上年末提高0.16个百分点，这意味着信用卡信贷的整体风险敞口正在持续扩大。
造成逾期率攀升的主要原因包括：
- 经济下行周期中个人收入增长放缓，还款能力下降
- 银行为抢占市场份额过度发卡，风控标准有所放松
- 持卡人金融知识匮乏，对信用卡使用规则认识不足
- 以卡养卡、套现等不当用卡行为普遍存在
- 部分持卡人存在恶意透支和逃废债务的主观故意
| 年份 | 逾期授信总额（亿元） | 延期账户余额（亿元） | 延期余额同比增长率 |
|---|---|---|---|
| 2012年 | 251.92 | 40.5 | - |
| 2013年 | 252.06 | 62.4 | 54.1% |
| 2014年上半年 | 357.6 | 112.4 | 80.1% |
小编观点：从数据趋势看，信用卡逾期问题已从个案演变为系统性风险。延期账户余额在两年内暴增近三倍，这不仅考验银行的风险管理能力，更对整个金融体系的稳定性构成潜在威胁。作为持卡人，必须树立"量入为出"的消费观念，将每月还款额控制在收入的30%以内，避免因过度透支陷入债务泥潭。
什么是延期账户余额？它为何如此重要？
延期账户余额是指信用卡逾期91至180天的账户透支本金总额，这是银行业监管部门重点监测的风险指标之一。截至2014年底，境内发卡机构信用卡延期账户余额合计达112.4亿元，同比增加50.0亿元，增幅高达80.1%，创下历史新高。
延期账户余额之所以受到高度关注，是因为它处于信用卡风险管理的关键节点。逾期91天以上的账户，持卡人已经连续三个月未能履行还款义务，这类账户转化为呆账坏账的概率极高。从银行角度看，延期账户余额的快速增长意味着：
- 催收成本大幅上升，需要投入更多人力物力进行追偿
- 资产质量恶化，需要计提更多拨备覆盖潜在损失
- 监管压力增大，可能面临业务整改和处罚风险
- 品牌声誉受损，影响后续业务拓展和客户信任
从持卡人角度看，一旦进入延期账户状态，将面临严重后果：
- 个人征信记录严重受损，5年内无法消除不良记录
- 被银行列入黑名单，所有信用卡被冻结或降额
- 面临高额罚息和违约金，债务规模快速膨胀
- 可能被银行起诉，承担法律责任和诉讼费用
- 影响未来贷款买房买车，甚至影响子女教育和就业
银行将采取哪些催收措施？
面对逾期率的快速攀升，各大银行正在全面升级催收体系，从温和提醒转向强力追偿。根据逾期时长和金额大小，银行通常会采取阶梯式催收策略。
逾期1-30天属于早期催收阶段，银行主要通过短信、电话、邮件等方式进行温馨提醒，这个阶段的催收语气相对温和，重点在于帮助持卡人意识到逾期事实。逾期31-90天进入中期催收，银行会增加催收频次，同时联系持卡人的紧急联系人，施加一定的心理压力。逾期91天以上则进入强力催收阶段，银行可能委托第三方催收机构介入，甚至启动法律诉讼程序。
| 逾期阶段 | 逾期天数 | 催收方式 | 可能后果 |
|---|---|---|---|
| 早期催收 | 1-30天 | 短信、电话、邮件提醒 | 产生罚息和滞纳金 |
| 中期催收 | 31-90天 | 频繁电话、联系紧急联系人 | 上报征信、卡片冻结 |
| 强力催收 | 91-180天 | 委外催收、上门催收 | 列入黑名单、可能被起诉 |
| 法律诉讼 | 180天以上 | 律师函、法院起诉 | 强制执行、限制高消费 |
小编观点：银行加大催收力度是维护金融秩序的必要手段，但催收过程必须合法合规。持卡人如果确实遇到暂时性还款困难，应主动与银行沟通，申请分期还款或延期还款，而不是逃避躲藏。银行通常愿意与有还款意愿的客户协商解决方案，这比被强制催收要好得多。
信用卡诈骗风险到底有多严重？
除了逾期风险，信用卡诈骗已成为威胁银行和持卡人资金安全的另一大毒瘤。2014年全年信用卡诈骗损失金额达到1.5亿元，同比增长15.1%，信用卡诈骗损失率为0.12个基点。虽然损失率看似不高，但考虑到信用卡交易规模的庞大基数，绝对损失金额依然触目惊心。
从诈骗类型的分布来看，当前信用卡诈骗呈现出多样化、专业化、技术化的特点。假卡诈骗、虚假申请、网络诈骗、盗刷卡片、盗用账户信息等五大类诈骗手段交织并存，给银行的风控体系带来严峻挑战。
特别值得关注的是，随着移动支付和线上消费的爆发式增长，网络诈骗的增速远超其他类型，年增长率接近60%。诈骗分子利用技术手段不断升级作案工具，从早期的钓鱼网站、木马病毒，发展到如今的AI换脸、伪基站、社会工程学等高科技犯罪手段，普通持卡人防不胜防。
| 诈骗类型 | 2014年损失金额（万元） | 占比 | 同比增长 | 主要特征 |
|---|---|---|---|---|
| 假卡诈骗 | 8410.7 | 56.3% | 17.8% | 复制磁条卡信息制作伪卡 |
| 网络诈骗 | 2245.5 | 14.8% | 59.1% | 钓鱼网站、木马病毒盗取信息 |
| 虚假申请 | 1876.3 | 12.4% | 8.5% | 使用虚假身份资料骗取信用卡 |
| 其他类型 | 2467.5 | 16.5% | 11.2% | 盗刷、账户信息盗用等 |
假卡诈骗为何长期占据诈骗损失首位？
假卡诈骗是历史最悠久、技术最成熟的信用卡犯罪类型。2014年假卡诈骗全年损失达8410.7万元，较2013年增长17.8%，假卡损失占全部诈骗损失的56.3%，比上年提高1.6个百分点，稳居各类诈骗损失之首。
假卡诈骗之所以屡禁不止，主要原因在于磁条卡技术本身存在安全漏洞。磁条卡的信息存储在卡片背面的磁条中，这些信息可以通过侧录器、改装POS机等设备轻易读取和复制。犯罪分子只需获取卡号、磁道信息和密码，就能制作出与原卡完全相同的伪卡，在ATM机或POS机上盗刷资金。
假卡诈骗的常见作案手法包括：
- 在ATM机插卡口安装侧录器和针孔摄像头，同时窃取磁条信息和密码
- 收买商户或服务员，使用改装的POS机批量复制顾客卡片信息
- 通过钓鱼网站诱骗持卡人输入完整的卡号、有效期、CVV码等信息
- 利用公共WiFi网络监听持卡人的网上支付数据
- 入侵银行或商户的数据库，批量窃取持卡人信息
为应对假卡诈骗，银行业正在加速推进芯片卡替换工作。与磁条卡相比，芯片卡采用加密技术存储信息，几乎无法被复制，安全性大幅提升。同时，银行也在升级交易监控系统，通过大数据分析识别异常交易行为，及时拦截可疑交易。
网络诈骗为何成为增长最快的威胁？
网络诈骗是近年来增长最迅猛的信用卡犯罪类型。2014年网络诈骗损失为2245.5万元，比上年激增59.1%，网络诈骗损失占比达到14.8%，较上年提高4个百分点。如果按照这个增速发展，网络诈骗很可能在未来几年超越假卡诈骗，成为最主要的信用卡犯罪形式。
网络诈骗快速增长的根本原因在于互联网金融的蓬勃发展。电商平台、第三方支付、移动支付的普及，极大地拓展了信用卡的使用场景，但同时也为诈骗分子提供了更多可乘之机。与传统的线下诈骗相比，网络诈骗具有作案成本低、隐蔽性强、跨地域作案、取证困难等特点，给打击犯罪带来巨大挑战。
当前网络诈骗的主要手段包括：
- 钓鱼网站：伪造银行或电商平台的官方网站，诱骗持卡人输入账号密码
- 木马病毒：通过邮件附件、软件下载等方式植入病毒，监控持卡人的键盘输入
- 伪基站短信：冒充银行发送诈骗短信，诱导持卡人点击恶意链接
- 社交工程：通过电话、微信等方式套取持卡人的个人信息和验证码
- 免密支付漏洞：利用小额免密支付功能，批量盗刷小额资金
小编观点：网络诈骗的高速增长为所有持卡人敲响了警钟。在享受互联网金融便利的同时，必须时刻保持警惕。记住几个基本原则：不点击来源不明的链接，不在非官方渠道输入卡号密码，不向任何人透露短信验证码，不使用公共WiFi进行网上支付。一旦发现异常交易，立即联系银行冻结卡片，将损失降到最低。
持卡人应该如何保护自己的信用卡安全？
面对日益严峻的信用卡风险形势，持卡人必须建立全方位的安全防护意识，从用卡习惯、信息保护、交易监控等多个维度筑牢安全防线。
首先，在日常用卡过程中要养成良好习惯。刷卡消费时不要让卡片离开视线，防止被侧录或调包；输入密码时注意遮挡，防止被偷窥或摄像头拍摄；不要将卡片和身份证件放在一起，避免同时丢失后被冒用；定期更换密码，不要使用生日、电话号码等容易被猜到的简单密码。
其次，要严格保护个人信息安全。不要随意向他人透露卡号、有效期、CVV码、短信验证码等关键信息；不要在社交媒体上晒卡片照片，避免信息泄露；接到自称银行客服的电话时，不要轻信对方要求，应主动拨打银行官方客服电话核实；不要点击来源不明的短信链接，不要扫描来路不明的二维码。
第三，要加强交易监控和异常预警。开通银行的交易短信提醒服务，及时掌握每笔交易动态；定期查看账单和交易明细，发现异常交易立即联系银行；设置交易限额和地域限制，降低被盗刷的风险；对于长期不用的信用卡，及时注销避免被盗用。
| 防护措施 | 具体做法 | 防范风险 |
|---|---|---|
| 卡片保管 | 卡片与身份证分开存放，设置复杂密码 | 防止卡片丢失后被冒用 |
| 信息保护 | 不透露CVV码和验证码，不晒卡片照片 | 防止信息泄露被网络诈骗 |
| 交易监控 | 开通短信提醒，定期查看账单 | 及时发现异常交易 |
| 网络安全 | 不使用公共WiFi支付，认准官方网站 | 防止木马病毒和钓鱼网站 |
| 芯片卡升级 | 将磁条卡更换为芯片卡 | 防止假卡诈骗 |
银行在风险防控方面还需要做哪些改进？
虽然持卡人的安全意识至关重要，但银行作为信用卡的发行方和管理方，在风险防控方面承担着更大的责任。从当前的逾期率和诈骗损失数据来看，银行在风控体系建设方面仍有较大的改进空间。
在授信管理环节，银行需要建立更加科学的风险评估模型。不能单纯以收入水平作为授信依据，而应综合考虑持卡人的负债率、消费习惯、还款记录等多维度信息。对于高风险客户，应采取更加审慎的授信策略，避免过度授信导致还款困难。同时，要加强对虚假申请的识别能力，通过人脸识别、活体检测等技术手段，防止不法分子使用虚假身份骗取信用卡。
在交易监控环节，银行需要升级智能风控系统。利用大数据和人工智能技术，建立持卡人的消费行为画像，实时监测异常交易。例如，当持卡人在短时间内在不同地域发生多笔大额交易，或者交易金额、频次、商户类型与历史习惯明显不符时，系统应自动拦截交易并通知持卡人确认。对于高风险交易，应增加二次验证环节，提高安全等级。
在催收管理环节，银行需要建立更加人性化的催收机制。对于因突发事件导致暂时还款困难的持卡人，应提供分期还款、延期还款等灵活方案，帮助客户渡过难关。同时，要规范催收行为，严禁暴力催收、骚扰亲友等违法违规行为，维护持卡人的合法权益。
小编观点：信用卡风险防控是一个系统工程，需要银行、持卡人、监管部门、司法机关等多方协同配合。银行要承担起主体责任，不断完善风控体系；持卡人要提高安全意识，理性使用信用卡；监管部门要加强行业监管，严厉打击违法犯罪；司法机关要加大惩处力度，形成有效震慑。只有各方共同努力，才能构建健康有序的信用卡市场环境。
可参考的法规与公开资料来源
- 中国银行业协会《中国银行卡产业发展报告》（2014年度）
- 中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》
- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2011年第2号）
- 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条关于信用卡诈骗罪的规定
- 国家金融监督管理总局消费者权益保护局相关风险提示
- 各商业银行官方网站信用卡使用指南和安全提示
- 中国银联关于银行卡安全用卡的公开宣传资料
