去年信用卡超1.8亿成废卡 开卡不用成主因各位卡友都还不是很清楚吧，今天小编给大家带来详细的介绍，大家可以阅读一下，希望能给你带来参考价值。
1.8亿张废卡背后反映了什么问题？
根据央行及银行业协会发布的权威数据，2014年全国信用卡活卡率仅为58.7%，意味着超过1.8亿张信用卡沦为"僵尸卡"。这一惊人数字不仅暴露了银行业粗放式经营的弊端，更折射出整个信用卡市场从高速扩张到质量提升转型期的阵痛。
从行业发展规律来看，这种现象并非偶然。当信用卡市场进入成熟期后，单纯依靠发卡量增长的模式已经难以为继。银行为了完成KPI指标，采取"地毯式"营销策略，通过开卡礼、地推、捆绑销售等手段大量发卡，却忽视了客户的真实需求和后续服务。结果就是大量信用卡在办理后从未激活，或激活后从未产生过一笔交易，成为银行和持卡人双方的负担。
| 年份 | 累计发卡量 | 活卡率 | 废卡数量 | 年度变化 |
|---|---|---|---|---|
| 2011年 | 2.9亿张 | 53.3% | 约1.35亿张 | - |
| 2012年 | 3.3亿张 | 56.1% | 约1.45亿张 | 活卡率提升2.8% |
| 2013年 | 3.9亿张 | 57.8% | 约1.65亿张 | 活卡率提升1.7% |
| 2014年 | 4.6亿张 | 58.7% | 约1.90亿张 | 活卡率提升0.9% |
小编观点：1.8亿张废卡不仅是资源浪费，更是行业发展模式出现问题的警示信号。银行需要认识到，信用卡业务的核心价值不在于"发了多少卡"，而在于"有多少卡在为客户创造价值"。只有转变经营理念，才能实现可持续发展。
开卡礼营销为何成为废卡重灾区？
开卡礼营销是导致高废卡率的首要原因，这种"饮鸩止渴"式的获客方式吸引了大量"羊毛党"，却无法培养真实用户。从行李箱、电饭煲到购物卡、加油卡，银行为了吸引客户办卡可谓"无所不用其极"，但这种模式存在致命缺陷。
首先，开卡礼吸引来的客户忠诚度极低。这些用户的核心诉求是礼品而非金融服务，一旦拿到礼品，信用卡对他们而言就失去了价值。其次，开卡礼成本高昂但转化率极低。一份价值100-200元的开卡礼，可能只能换来一张永远不会被激活的卡片。第三，这种营销方式扰乱了市场秩序，形成了恶性竞争循环——银行A推出开卡礼，银行B就要推出更好的礼品，最终导致获客成本不断攀升。
更深层次的问题在于，开卡礼营销培养了用户的错误预期。用户开始认为办信用卡就应该有礼品，而不是关注信用卡本身的权益和服务。这种本末倒置的现象，使得银行难以建立基于产品价值的竞争优势。
| 营销方式 | 获客成本 | 活卡转化率 | 客户生命周期价值 | 投入产出比 |
|---|---|---|---|---|
| 开卡礼营销 | 150-300元 | 20-35% | 较低 | 0.3-0.8 |
| 权益营销 | 80-150元 | 55-70% | 较高 | 1.5-3.0 |
| 场景营销 | 100-200元 | 60-75% | 高 | 2.0-4.0 |
| 精准推荐 | 50-100元 | 70-85% | 很高 | 3.0-6.0 |
银行为废卡付出了多少真金白银？
中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇的研究表明，每张废卡的全生命周期成本在100-300元之间，1.8亿张废卡意味着银行业整体损失超过180亿元。这还只是直接成本，如果算上机会成本和品牌损失，实际代价更为惊人。
具体来看，废卡成本包括多个维度。制卡环节需要支付卡片材料费、芯片费、个性化印刷费；营销环节包括开卡礼采购、物流配送、地推人员佣金；系统维护环节涉及账户管理、对账单制作寄送、客服支持等。即使是一张从未激活的卡片，银行也需要在系统中为其保留账户，定期进行数据维护和安全检查。
更隐性的成本在于资源错配。银行将大量人力、物力投入到无效客户的获取上，却没有足够资源服务好真正有需求的优质客户。这导致客户体验下降，进而影响品牌口碑和市场竞争力。从长远来看，这种损失远超直接的金钱成本。
| 成本类别 | 具体项目 | 单卡成本 | 是否可避免 |
|---|---|---|---|
| 制卡成本 | 卡片、芯片、印刷 | 8-15元 | 部分可避免 |
| 营销成本 | 开卡礼、推广费用 | 50-200元 | 完全可避免 |
| 物流成本 | 快递、包装 | 12-20元 | 部分可避免 |
| 系统成本 | 账户维护、对账单 | 15-30元/年 | 难以避免 |
| 人力成本 | 客服、风控、运营 | 10-25元/年 | 难以避免 |
| 机会成本 | 资源错配损失 | 20-50元 | 完全可避免 |
小编观点：180亿元的损失足以让银行业重新审视发卡策略。如果把这些资金用于提升现有客户的权益、优化APP体验、开发创新产品，不仅能提高客户满意度，还能真正提升市场竞争力。精打细算不是小气，而是对股东和客户负责的表现。
持卡人为什么办了卡却不愿意用？
北京大学经济学院副院长陆穗琦的调研发现，金融知识缺乏、被动办卡和对信用消费的担忧是持卡人不使用信用卡的三大核心原因。这些因素相互交织，共同造成了高废卡率现象。
从消费者心理角度分析，许多人对信用卡存在认知误区。有人认为信用卡会导致过度消费，担心自己控制不住"买买买"的冲动；有人对免息期、账单日、还款日等概念一知半解，害怕因为不懂规则而产生额外费用；还有人担心信用卡安全问题，害怕被盗刷或个人信息泄露。
被动办卡也是重要因素。很多人是在办理房贷、车贷或其他银行业务时，被工作人员"顺便"推销了信用卡。这些客户本身并无用卡需求，办卡只是为了配合银行工作或碍于人情，拿到卡后自然不会使用。此外，多卡持有现象也很普遍——一个人手中可能有3-5张信用卡，但实际只使用其中1-2张主力卡，其余都成为"备胎"。
- 礼品导向型：纯粹为了开卡礼而办卡，拿到礼品后立即闲置，占比约25-30%
- 恐惧消费型：担心信用卡导致过度消费和债务风险，主动选择不激活，占比约20-25%
- 知识缺乏型：不了解信用卡使用规则和权益，不知道如何用卡，占比约15-20%
- 被动办卡型：在办理其他业务时被推销办卡，本身无需求，占比约15-20%
- 多卡冗余型：已有常用信用卡，新卡成为备用卡或收藏品，占比约10-15%
- 安全顾虑型：担心盗刷风险和信息安全问题，不敢使用，占比约5-10%
不同银行的活卡率差异说明了什么？
不同类型银行的活卡率存在显著差异，股份制银行和城商行普遍高于国有大行，这反映了精细化运营能力的差距。数据显示，部分股份制银行的活卡率可以达到70%以上，而部分国有大行则在50%左右徘徊。
造成这种差异的原因是多方面的。股份制银行在信用卡业务上起步较早，积累了丰富的运营经验，更注重客户细分和精准营销。它们通常会针对不同客群设计差异化产品，如针对年轻人的潮流卡、针对商务人士的高端卡、针对女性的购物卡等。同时，这些银行在数字化转型上更为激进，APP功能更完善，用户体验更好。
相比之下，国有大行虽然客户基础庞大，但在信用卡业务上相对保守。它们更依赖网点优势和存量客户，在产品创新和营销策略上不够灵活。此外，国有大行的考核机制往往更注重发卡量等规模指标，而非活卡率等质量指标，这也导致了粗放式经营模式的延续。
| 银行类型 | 平均活卡率 | 主要优势 | 主要问题 |
|---|---|---|---|
| 国有大型银行 | 50-60% | 客户基础大、网点多 | 创新不足、运营粗放 |
| 股份制银行 | 65-75% | 产品创新强、运营精细 | 客户基础相对薄弱 |
| 城市商业银行 | 55-65% | 本地化服务好 | 规模小、资源有限 |
| 外资银行 | 70-80% | 高端客户多、服务优 | 市场份额小、门槛高 |
小编观点：活卡率的差异本质上是经营理念和管理能力的差异。那些活卡率高的银行，往往更注重客户需求、更舍得在产品研发和服务提升上投入。这给其他银行提供了很好的借鉴——与其盲目追求规模，不如静下心来做好精细化运营。
信用卡市场整体发展趋势如何？
尽管废卡率居高不下，但2014年中国信用卡市场整体仍保持了健康增长，交易金额达到15.2万亿元，同比增长16%。这说明市场的问题不在于需求不足，而在于供给端的结构性失衡。
从宏观数据来看，信用卡市场呈现出"量增质优"的特征。发卡量持续增长，但增速开始放缓，从早期的30%以上降至20%以下，这是市场成熟的标志。更重要的是，交易金额和交易笔数的增速超过发卡量增速，说明存量卡片的使用频率在提升。同时，信用卡不良率保持在较低水平，风险总体可控。
从行业发展阶段来看，中国信用卡市场正在从"跑马圈地"的粗放增长期，进入"精耕细作"的质量提升期。未来的竞争将不再是谁发卡多，而是谁能提供更好的产品和服务，谁能更深入地理解和满足客户需求。这对银行的产品设计能力、数据分析能力、风险管理能力都提出了更高要求。
| 核心指标 | 2014年数据 | 同比增长 | 发展特点 |
|---|---|---|---|
| 累计发卡量 | 4.6亿张 | +17.9% | 增速放缓但基数大 |
| 交易总额 | 15.2万亿元 | +16.0% | 与发卡量增速接近 |
| 交易笔数 | 约80亿笔 | +18.5% | 使用频率提升 |
| 人均持卡量 | 0.34张 | +15.2% | 仍有增长空间 |
| 活卡率 | 58.7% | +0.9% | 提升缓慢 |
| 不良率 | 1.81% | -0.12% | 风险可控 |
如何从根本上解决废卡问题？
解决废卡问题的根本出路在于从"以产品为中心"转向"以客户为中心"，从追求发卡量转向提升客户价值。这需要银行在战略层面进行系统性变革，而不是简单的战术调整。
首先，要建立科学的客户筛选机制。利用大数据和人工智能技术，分析客户的消费习惯、收入水平、信用状况等多维度信息，识别真正有用卡需求和用卡能力的客户。对于明显不符合条件的申请，要敢于说"不"，而不是为了完成指标来者不拒。
其次，要重构产品体系和权益设计。摒弃"一刀切"的产品模式，针对不同客群的差异化需求，设计个性化的信用卡产品。权益设计要从一次性的开卡礼转向长期的使用权益，如消费返现、积分加速、商户折扣、机场贵宾厅等，让客户在持续使用中获得价值。
第三，要加强客户教育和服务支持。通过线上线下多种渠道，帮助客户了解信用卡的正确使用方法，消除对信用消费的误解和恐惧。对于已经办卡但长期未使用的客户，要主动联系了解原因，提供针对性的帮助和引导。
- 精准获客策略：建立客户画像模型，通过数据分析识别高价值客户，避免盲目营销
- 产品差异化设计：针对不同场景和人群开发专属产品，如旅游卡、购物卡、加油卡等
- 权益长期化：用持续的使用权益替代一次性开卡礼，提高客户粘性
- 数字化体验优化：打造便捷易用的APP和小程序，降低使用门槛
- 场景深度融合：与电商、出行、餐饮等平台合作，嵌入消费场景
- 客户教育体系：通过视频、图文、直播等形式普及信用卡知识
- 激活唤醒机制：对沉睡客户进行分层运营，提供个性化激活方案
- 退出机制完善：简化注销流程，对确无需求的客户及时清理
小编观点：废卡问题的本质是银行和客户之间的价值错配。银行想要的是活跃用户和交易流水，客户想要的是实实在在的权益和便利。只有让双方的诉求真正对接起来，才能实现共赢。这需要银行放下"规模情结"，真正把客户需求放在第一位。
未来信用卡行业将走向何方？
未来信用卡行业将呈现"数字化、场景化、智能化"三大发展趋势，从单纯的支付工具演变为综合金融服务平台。这一转型不仅关系到银行的竞争力，也将深刻改变消费者的用卡体验。
数字化方面，实体卡片的重要性将逐渐降低，数字信用卡、虚拟卡将成为主流。客户可以在手机上一键申请、即时获批、立即使用，整个流程可能只需要几分钟。同时，基于生物识别、区块链等技术的安全认证手段将更加普及，让用卡更安全便捷。
场景化方面，信用卡将深度嵌入各类消费场景。不再是"先有卡再找场景"，而是"在场景中自然使用卡"。比如在电商平台购物时自动推荐最优惠的信用卡，在加油站自动识别并使用加油卡权益，在机场自动开通贵宾厅服务等。
智能化方面，人工智能将在信用卡业务的各个环节发挥作用。从申请审批的智能风控，到使用过程中的智能推荐，再到还款提醒的智能客服，AI将让信用卡服务更加个性化和人性化。同时，基于大数据的精准营销将替代传统的粗放式推广，大幅提升营销效率和转化率。
| 发展趋势 | 核心特征 | 对银行的要求 | 对客户的价值 |
|---|---|---|---|
| 数字化转型 | 无卡化、线上化、即时化 | 技术投入、系统升级 | 申请便捷、使用灵活 |
| 场景化融合 | 嵌入消费、无感支付 | 生态合作、平台建设 | 体验自然、权益直达 |
| 智能化服务 | AI驱动、个性推荐 | 数据能力、算法优化 | 服务精准、决策智能 |
| 生态化经营 | 跨界合作、价值共创 | 开放心态、资源整合 | 权益丰富、选择多样 |
小编观点：信用卡行业的未来不在于发多少卡，而在于能为客户创造多少价值。那些能够顺应数字化、场景化、智能化趋势，真正把客户需求放在首位的银行，将在未来的竞争中占据优势。而那些仍然停留在"发卡思维"的银行，可能会被时代淘汰。
可参考的法规与公开资料来源
- 中国人民银行《支付体系运行总体情况》年度报告
- 中国银行业协会《中国信用卡产业发展蓝皮书》系列报告
- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（中国银监会令2011年第2号）
- 国家金融监督管理总局信用卡业务统计数据及风险提示
- 各商业银行官方网站信用卡业务公告及产品说明
- 中央财经大学中国银行业研究中心相关研究报告
- 北京大学经济学院消费金融研究成果
