2016年盘点各大银行信用卡缺点各位卡友都还不是很清楚吧，今天小编给大家带来详细的介绍，大家可以阅读一下，希望能给你带来参考价值。
选择信用卡就像选择合作伙伴，每家银行都有自己的特点和短板。了解各大银行信用卡的缺点，能帮助我们避开不必要的费用支出，找到最适合自己消费习惯的那一张。本文将从积分规则、取现费用、分期成本、年费政策、挂失费用等多个维度，为您深度解析主流银行信用卡的痛点。
哪家银行的信用卡积分最不划算？
招商银行的积分累积规则在业内最为严格，消费20元才能累积1个积分，而其他银行普遍是1元1分的标准。这意味着同样消费1000元，其他银行能获得1000积分，招行只有50积分，差距达到20倍。
不过招行也有补偿性优势——积分永久有效，不用担心过期清零。目前实行积分永久有效政策的银行还包括：
- 中国建设银行
- 兴业银行
- 华夏银行
- 农业银行
- 民生银行
而大部分银行的积分有效期在2-5年之间，需要持卡人定期关注并及时兑换，否则辛苦累积的积分就会付诸东流。
| 银行 | 积分规则 | 有效期 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 招商银行 | 20元/1分 | 永久 | 长期持卡、不急于兑换 |
| 大部分银行 | 1元/1分 | 2-5年 | 短期内有兑换需求 |
| 建设/兴业等 | 1元/1分 | 永久 | 性价比最优选择 |
小编观点：如果你是积分党，追求快速累积和兑换权益，建议避开招商银行；但如果你是长期主义者，不急于兑换，招行的永久有效政策反而更有价值。最优解是选择建设银行或兴业银行这类既是1元1分又永久有效的银行。
信用卡取现哪些银行收费最高？
信用卡取现功能虽然方便，但浦发银行、广发银行、平安银行的取现手续费位居行业前列，费率普遍在2%-3%之间，且每笔最低收费30元。这意味着即使你只取现100元，也要支付30元手续费，实际费率高达30%。
相比之下，部分银行推出了取现优惠甚至免费政策：
- 招商银行部分卡种：境内取现免手续费
- 广发银行特定卡种：每月首笔免费
- 兴业银行：部分高端卡免取现费
- 华夏银行：特定卡种有优惠
- 中国银行：部分卡种境内免费
- 民生银行：特定活动期间免费
需要注意的是，即使免收手续费，取现金额仍会从取现当日开始按日计息，日息通常为万分之五，折合年化利率18%以上。
| 收费档次 | 代表银行 | 费率标准 | 100元取现成本 |
|---|---|---|---|
| 高收费 | 浦发/广发/平安/中信 | 2%-3%，最低30元 | 30元 |
| 中等收费 | 四大行 | 1%，最低10元 | 10元 |
| 优惠/免费 | 招商/兴业等特定卡种 | 0元或优惠 | 0-5元 |
分期付款哪家银行手续费最贵？
交通银行和中信银行的分期手续费在业内处于较高水平，特别是在3期、6期、12期的短期分期中，交通银行的费率几乎全面领先。24期长期分期中，交通银行、兴业银行、中信银行、浦发银行的手续费都相对较高。
虽然银行宣传"分期免息"，但手续费的存在使得实际年化成本往往超过10%，甚至接近15%。相比之下，四大国有银行（工农中建）的分期费率相对温和，更适合有分期需求的用户。
各期限分期手续费对比（以1万元为例）：
| 分期期数 | 高费率银行 | 月费率 | 总手续费 | 低费率银行 | 月费率 | 总手续费 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 3期 | 交通银行 | 0.72% | 216元 | 建设银行 | 0.70% | 210元 |
| 6期 | 交通/中信 | 0.72% | 432元 | 工商银行 | 0.60% | 360元 |
| 12期 | 交通银行 | 0.66% | 792元 | 农业银行 | 0.60% | 720元 |
| 24期 | 交通/兴业/中信 | 0.66% | 1584元 | 中国银行 | 0.60% | 1440元 |
小编观点：分期付款看似减轻了当期还款压力，但手续费成本不容忽视。如果确实需要分期，建议优先选择四大行，避开交通、中信等高费率银行。更重要的是，要计算清楚分期的实际年化成本，与其他融资渠道（如消费贷）对比后再做决定。
年费减免政策哪家最苛刻？
邮政储蓄银行的年费减免条件最为严格，普通卡种需要刷卡6次，而全币种卡更是要求刷卡12次才能免除次年年费。对于消费频次不高的用户来说，这个门槛相当不友好。
各银行年费减免政策梯度分布：
- 最宽松（3次）：建设银行、光大银行的普卡和金卡
- 中等（5次）：民生、兴业、中行、中信、工行、农行、华夏银行
- 较严格（6次）：广发、招商、交通、平安银行
- 最严格（12次）：邮政储蓄银行全币卡
需要特别注意的是，部分高端卡种（白金卡及以上）往往有刚性年费，即使达到刷卡次数也无法减免，这类卡片通常年费在几百到数千元不等，申请前务必了解清楚。
| 减免次数 | 银行列表 | 适合人群 |
|---|---|---|
| 3次 | 建设、光大 | 低频消费用户 |
| 5次 | 民生、兴业、中行、中信、工行、农行、华夏 | 普通消费用户 |
| 6次 | 广发、招商、交通、平安 | 中频消费用户 |
| 12次 | 邮储全币卡 | 高频消费用户 |
挂失补卡哪些银行收费最高？
信用卡丢失后需要立即挂失以保障资金安全，但中信银行、民生银行、招商银行的挂失手续费高达60元，在行业内处于最高水平。加上后续的换卡工本费（通常10-20元）和快递费（10-20元），一次挂失补卡的总成本可能接近100元。
相比之下，部分银行的挂失费用相对友好：
- 建设银行：50元
- 工商银行：50元
- 农业银行：50元
- 中国银行：40元
- 交通银行：50元
降低挂失成本的实用建议：
- 开通信用卡失卡保障服务，部分银行提供挂失前48-72小时的盗刷赔付
- 使用手机银行APP进行临时锁卡，找到后可直接解锁，避免挂失费用
- 妥善保管卡片，使用卡包或卡套减少丢失风险
- 定期检查钱包，及时发现卡片遗失
小编观点：挂失费虽然不是高频支出，但60元的费用确实让人心疼。建议大家养成良好的用卡习惯，同时开通失卡保障和消息提醒服务。如果真的不慎丢失，先通过APP临时锁卡，确认找不回后再正式挂失，能省则省。
如何根据自身需求选择信用卡？
了解了各家银行的短板后，选卡的关键在于匹配自己的消费习惯和用卡场景。没有完美的信用卡，只有最适合自己的那一张。
不同用户的选卡策略：
| 用户类型 | 核心需求 | 应避开的银行 | 推荐银行 |
|---|---|---|---|
| 积分党 | 快速累积积分 | 招商银行 | 建设、兴业、交通 |
| 取现需求高 | 低取现费用 | 浦发、广发、平安 | 招商、兴业特定卡种 |
| 分期用户 | 低分期成本 | 交通、中信 | 工行、农行、建行 |
| 低频消费 | 易达成年费减免 | 邮储 | 建设、光大 |
| 粗心用户 | 低挂失成本 | 中信、民生、招商 | 中行、四大行 |
综合性价比考量，建议首卡选择：
- 建设银行：积分永久有效、1元1分、年费减免仅需3次、各项费用适中
- 兴业银行：积分永久有效、部分卡种取现优惠、权益丰富
- 工商银行：网点多、分期费率低、适合稳健型用户
可参考的法规与公开资料来源
- 中国人民银行《银行卡业务管理办法》
- 各商业银行官方网站信用卡收费标准公示
- 中国银行业协会信用卡专业委员会行业报告
- 各银行信用卡章程及领用合约
- 银保监会消费者权益保护相关规定
