信用卡诈骗罪中犯罪行为的司考要点和司法解释各位卡友都还不是很清楚吧，今天小编给大家带来详细的介绍，大家可以阅读一下，希望能给你带来参考价值。
信用卡诈骗罪在司法实践中如何界定？
信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，数额较大的行为。根据《刑法》第196条及相关司法解释，该罪名主要包括四种行为方式：使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡以及恶意透支。这四种行为构成了信用卡诈骗罪的核心认定标准。
在司法实践中，认定信用卡诈骗罪需要同时满足主观和客观两方面要件。主观上，行为人必须具有非法占有的目的，即明知自己无力偿还或根本不打算偿还；客观上，必须实施了上述四种行为之一，且达到法定的数额标准。值得注意的是，司法解释对"冒用他人信用卡"的范围进行了扩大解释，不仅包括传统的盗刷行为，还涵盖了通过网络窃取信用卡信息后使用的新型犯罪形态。
"冒用他人信用卡"具体包括哪些情形？
根据最高人民法院、最高人民检察院的司法解释，"冒用他人信用卡"的外延已经大幅扩展，涵盖了传统和新型多种犯罪手段。这一扩大解释是为了适应信息化时代信用卡犯罪的新特点。
具体而言，冒用他人信用卡包括以下四种典型情形：
- 拾取他人信用卡并使用：在公共场所或其他地方捡到他人遗失的信用卡后，未经授权擅自使用的行为
- 骗取他人信用卡并使用：通过欺骗、哄骗等手段从持卡人处获得信用卡后使用，包括借用后拒不归还并使用的情况
- 窃取信用卡信息后使用：通过黑客技术、木马病毒、伪基站、POS机改装等非法手段获取他人信用卡卡号、密码、CVV码等关键信息，然后通过互联网、手机APP、电话等通信终端进行消费或转账
- 其他冒用情形：包括但不限于冒充持卡人身份使用、利用持卡人授权后超范围使用等行为
| 冒用类型 | 典型手段 | 法律认定要点 |
|---|---|---|
| 拾取使用 | 捡到遗失卡后直接刷卡消费 | 明知非本人卡片仍使用 |
| 骗取使用 | 以借用名义获取后占为己用 | 具有非法占有目的 |
| 信息盗用 | 通过技术手段窃取卡信息网上消费 | 无需实体卡，信息盗用即构成 |
| 超授权使用 | 获得有限授权后超范围使用 | 超出授权范围部分构成冒用 |
小编观点：随着移动支付和网络交易的普及，信用卡信息盗用已成为最常见的犯罪形式。持卡人应特别注意保护卡号、CVV码、动态验证码等关键信息，不要在不安全的网络环境下进行交易，更不要将验证码告知他人。一旦发现异常交易，应立即联系银行冻结账户并报警。
信用卡诈骗罪的数额标准是如何规定的？
信用卡诈骗罪采用数额加情节的定罪量刑模式，不同的诈骗数额对应不同的量刑幅度。根据现行司法解释，使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡以及恶意透支四种行为，适用统一的数额标准。
具体数额标准划分如下：
- 数额较大：诈骗金额在5000元以上不满5万元，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金
- 数额巨大：诈骗金额在5万元以上不满50万元，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金
- 数额特别巨大：诈骗金额在50万元以上，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产
需要特别说明的是，这里的"数额"是指实际诈骗所得金额，而非信用卡授信额度。在恶意透支的情况下，数额计算还需要扣除已经偿还的本金部分，但不扣除利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
| 数额等级 | 金额范围 | 刑期 | 罚金 |
|---|---|---|---|
| 数额较大 | 5千元-5万元 | 五年以下有期徒刑或拘役 | 2万元-20万元 |
| 数额巨大 | 5万元-50万元 | 五年以上十年以下有期徒刑 | 5万元-50万元 |
| 数额特别巨大 | 50万元以上 | 十年以上有期徒刑或无期徒刑 | 5万元-50万元或没收财产 |
恶意透支如何认定？催收程序有何要求？
恶意透支是信用卡诈骗罪中最具争议也是最常见的一种形式。与其他三种行为方式不同，恶意透支的行为人最初是合法持卡，但因超期超额透支且拒不归还而转化为犯罪行为。
根据司法解释，认定恶意透支需要同时满足以下条件：
- 主观要件：持卡人必须具有非法占有的目的，这是区分恶意透支与普通民事债务纠纷的关键
- 透支行为：超过规定限额或者规定期限透支，且经发卡银行催收后仍不归还
- 催收程序：发卡银行必须进行两次有效催收，且两次催收之间及最后一次催收后均超过三个月
- 数额标准：透支本金数额达到5000元以上（不包括利息、滞纳金等费用）
特别需要注意的是，催收必须针对持卡人本人进行，仅向担保人或持卡人家属催收不能认定为有效催收。催收方式可以是书面催收（如挂号信、短信、电子邮件等），也可以是口头催收（如电话催收），但必须有相应证据证明催收行为的存在及持卡人已经收到催收通知。
小编观点：很多持卡人因为一时资金周转困难导致逾期，但这并不必然构成恶意透支犯罪。关键在于是否具有非法占有的目的。如果确实因客观原因无法按时还款，应主动与银行沟通，说明情况并表达还款意愿，即使无法一次性还清，也要尽量偿还部分本金。这样可以证明自己没有非法占有的主观故意，避免被追究刑事责任。
利用POS机套现是否构成信用卡诈骗罪？
这是实践中经常混淆的问题。利用POS机为信用卡持卡人套现的行为，一般不构成信用卡诈骗罪，而是构成非法经营罪。这是因为套现行为虽然违反了国家金融管理秩序，但并不符合信用卡诈骗罪的构成要件。
根据《刑法》第225条及相关司法解释，违反国家规定，使用POS机等方式，通过虚构交易、虚开价格、现金返还等手段直接向信用卡持卡人支付现金，情节严重的，应当以非法经营罪定罪处罚。这里的"情节严重"通常是指：
- 套现金额累计在100万元以上的
- 违法所得数额在10万元以上的
- 多次实施套现行为的
- 为他人套现，收取手续费数额较大的
需要区分的是，如果持卡人本人以非法占有为目的，通过套现方式恶意透支，经银行催收后拒不归还的，持卡人构成信用卡诈骗罪；而为其提供套现服务的商户或个人，则构成非法经营罪，两者可能构成共同犯罪。
| 行为主体 | 行为性质 | 罪名认定 | 量刑依据 |
|---|---|---|---|
| 套现服务提供者 | 利用POS机为他人套现牟利 | 非法经营罪 | 套现金额、违法所得 |
| 恶意透支持卡人 | 通过套现恶意透支后拒不归还 | 信用卡诈骗罪 | 透支本金数额 |
| 正常套现持卡人 | 套现后正常还款 | 一般不构成犯罪 | 可能面临民事违约责任 |
如何判断持卡人是否具有"非法占有目的"？
"非法占有目的"是信用卡诈骗罪的主观要件，也是司法实践中最难认定的要素。不能仅凭透支后未按时还款就推定具有非法占有目的，而应当综合考虑多方面因素进行判断。
根据司法实践经验，以下情形可以作为认定"非法占有目的"的参考依据：
- 明知无还款能力仍大额透支：持卡人明知自己没有还款能力，仍然大量透支用于挥霍、赌博等非生产性支出
- 透支后隐匿行踪：透支后更换联系方式、变更居住地址，逃避银行催收
- 透支后转移财产：在透支后将名下财产转移、隐匿，导致无法执行
- 使用虚假资料申请信用卡：提供虚假的身份证明、收入证明、财产证明等骗取信用卡并透支
- 抽逃、转移资金：透支后将资金迅速转移，用于偿还其他债务或进行高风险投资
- 拒不配合调查：经银行多次催收后拒不说明资金用途，拒不提供财产状况
相反，如果持卡人能够证明透支是用于正常生产经营活动，因客观原因导致资金周转困难，且一直保持与银行的沟通，积极寻求解决方案，即使暂时无法还款，也不宜认定为具有非法占有目的。
小编观点：在经济下行压力较大的背景下，因生意失败、投资亏损等原因导致信用卡逾期的情况并不少见。这种情况下，持卡人一定要保持与银行的沟通渠道畅通，不要逃避催收，更不要更换联系方式。可以主动向银行说明情况，申请延期还款、分期还款或者减免部分利息，展现出积极的还款意愿。这样即使最终无法全额偿还，也能最大程度避免被认定为刑事犯罪。
信用卡诈骗罪与相关罪名如何区分？
在司法实践中，信用卡诈骗罪容易与诈骗罪、盗窃罪、非法经营罪等罪名产生混淆。准确区分罪名对于正确适用法律、保障当事人合法权益至关重要。
与普通诈骗罪的区分：信用卡诈骗罪是特殊诈骗罪，两者是特别法与一般法的关系。如果行为人使用信用卡实施诈骗，应优先适用信用卡诈骗罪；如果诈骗行为不涉及信用卡的使用，则适用普通诈骗罪。例如，伪造信用卡后使用的，构成信用卡诈骗罪；但如果仅是伪造信用卡尚未使用的，则构成伪造金融票证罪。
与盗窃罪的区分：拾取他人信用卡并使用的，构成信用卡诈骗罪中的"冒用他人信用卡"；但如果是窃取他人信用卡后，通过ATM机取款的，由于ATM机不具有识别真伪的能力，这种行为实质上是秘密窃取他人财物，应认定为盗窃罪而非信用卡诈骗罪。这是司法实践中的一个重要区分点。
| 罪名 | 核心特征 | 典型行为 | 主要区别 |
|---|---|---|---|
| 信用卡诈骗罪 | 利用信用卡实施诈骗 | 使用伪卡、冒用他人卡、恶意透支 | 必须涉及信用卡的使用 |
| 诈骗罪 | 虚构事实骗取财物 | 不涉及信用卡的一般诈骗行为 | 不涉及信用卡 |
| 盗窃罪 | 秘密窃取他人财物 | 窃取信用卡后在ATM取款 | 对方无识别能力 |
| 非法经营罪 | 违反金融管理秩序 | 利用POS机为他人套现 | 不具有非法占有目的 |
信用卡诈骗罪的辩护要点有哪些？
对于涉嫌信用卡诈骗罪的案件，辩护的核心在于否定"非法占有目的"或者争取从轻、减轻处罚。根据司法实践经验，以下几个方面是有效的辩护方向：
首先，从主观方面进行辩护。重点论证行为人不具有非法占有的目的，透支是用于正常生产经营，因客观原因导致无法按时还款。可以提供资金流向证据、经营亏损证据、积极还款意愿证据等，证明行为人主观上不具有诈骗故意。
其次，从催收程序进行辩护。审查银行的催收是否符合法定要求，包括催收次数是否达到两次、催收对象是否为持卡人本人、催收时间间隔是否符合规定等。如果催收程序存在瑕疵，可能导致不构成恶意透支。
再次，从数额计算进行辩护。恶意透支的数额应当扣除已经偿还的本金，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等。如果扣除后本金数额未达到5000元的立案标准，则不构成犯罪。
最后，积极争取从宽处理。如果确实构成犯罪，可以通过积极退赃、取得被害人谅解、认罪认罚等方式争取从轻或减轻处罚。根据相关司法解释，恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。
小编观点：预防永远胜于补救。持卡人应当理性消费，根据自己的实际还款能力使用信用卡，避免过度透支。一旦出现还款困难，要第一时间与银行沟通，千万不要采取逃避、隐匿等方式，这样只会让问题更加严重。如果已经涉嫌刑事犯罪，应当及时委托专业律师介入，通过合法途径维护自己的权益。
可参考的法规与公开资料来源
- 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条（信用卡诈骗罪）
- 《中华人民共和国刑法》第二百二十五条（非法经营罪）
- 《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（法释〔2018〕19号）
- 《最高人民法院、最高人民检察院关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
- 中国人民银行关于信用卡业务管理的相关规定
- 最高人民法院公报案例及指导性案例
