2016没钱还信用卡了怎么办？各位卡友都还不是很清楚吧，今天小编给大家带来详细的介绍，大家可以阅读一下，希望能给你带来参考价值。
信用卡还不上会面临哪些后果？
信用卡逾期不还将会产生三大严重后果：高额罚息和滞纳金、个人征信记录受损、严重者可能面临法律诉讼。从还款日次日起，银行会按日计收万分之五的利息，并按月计收复利，同时还会收取最低还款额未还部分5%的滞纳金。更重要的是，逾期记录会被上报至央行征信系统，影响未来5年内的贷款、信用卡申请，甚至影响就业和出行。
根据《刑法》第196条规定，恶意透支信用卡超过5万元且经银行两次有效催收后超过3个月仍不归还的，可能构成信用卡诈骗罪，面临刑事责任。因此，一旦发现还款困难，必须主动采取措施，而不是逃避或拖延。
| 逾期时间 | 产生后果 | 严重程度 |
|---|---|---|
| 1-3天 | 部分银行有容时服务，影响较小 | 轻微 |
| 3-30天 | 产生罚息和滞纳金，上报征信 | 中等 |
| 30-90天 | 征信记录恶化，银行加大催收力度 | 严重 |
| 90天以上 | 可能被起诉，构成信用卡诈骗罪 | 极严重 |
小编观点：很多持卡人认为晚几天还款没什么大不了，但征信记录一旦产生污点就很难消除。与其事后补救，不如提前规划好还款计划，实在有困难也要在逾期前主动联系银行协商解决方案。
手头资金不足时可以选择哪些还款方式？
当资金暂时周转不开时，最优先考虑的是账单分期和最低还款，这两种都是银行官方认可的还款方式，不会影响征信记录。账单分期是将当期账单金额分成若干期偿还，每期支付一定手续费；最低还款则是只需还清账单金额的10%，剩余部分按日计息。
具体来说，各大银行提供的分期选择非常灵活：
- 分期期数：主流银行提供3期、6期、12期、18期、24期，部分银行最长可达36期
- 手续费率：12期分期的月手续费率一般在0.6%-0.75%之间，折算年化费率约7.2%-9%
- 申请时间：账单日次日至还款日前均可申请，部分银行支持消费后即时分期
- 分期金额：最低分期金额通常为500元，最高可达信用额度的90%
| 银行 | 12期月费率 | 总手续费（万元账单） | 特色服务 |
|---|---|---|---|
| 工商银行 | 0.60% | 720元 | 首期手续费可减免 |
| 建设银行 | 0.60% | 720元 | 支持提前还款 |
| 招商银行 | 0.66% | 792元 | 分期种类最丰富 |
| 交通银行 | 0.72% | 864元 | 经常有费率优惠活动 |
| 中信银行 | 0.75% | 900元 | 新客户首次分期优惠 |
需要注意的是，虽然分期还款不产生"利息"这个名目，但手续费本质上就是资金使用成本。以1万元账单分12期为例，每月还款约833元本金加60-75元手续费，总成本在720-900元之间。
完全没钱还款时应该怎么办？
如果连最低还款额都无法支付，最关键的是主动联系银行说明情况，申请个性化分期还款方案。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，持卡人因特殊情况无法按时还款时，可以与银行协商制定个性化分期还款协议，最长可分60期。
协商还款的具体步骤：
- 准备材料：收集失业证明、疾病诊断书、收入证明等能证明还款困难的文件
- 主动联系：在逾期前或逾期初期致电银行客服，说明真实情况和还款意愿
- 提出方案：根据自身收入情况，提出切实可行的分期还款计划
- 书面确认：协商成功后要求银行出具书面协议，明确还款金额、期数和违约责任
- 严格履约：按照协议按时还款，再次违约将失去协商机会
此外，还可以考虑以下应急措施：
- 向亲友借款：短期周转，避免征信受损，但要明确还款计划
- 变卖闲置资产：出售非必需品、二手物品快速回笼资金
- 兼职增收：利用业余时间做兼职，增加收入来源
- 申请信用贷款：如果征信良好，可申请利率较低的信用贷款周转，但需谨慎评估还款能力
小编观点：千万不要选择"以卡养卡"或找非法中介套现，这些方式不仅违规违法，还会让债务雪球越滚越大。银行其实更希望持卡人能还上钱，只要你表现出真诚的还款意愿，协商的成功率是很高的。
如何避免再次陷入还款困境？
预防永远胜于补救，建立良好的信用卡使用习惯才是根本解决之道。首先要树立正确的消费观念，信用卡是支付工具而非收入来源，消费额度应控制在月收入的30%以内。其次要做好财务规划，每月预留还款资金，设置还款日提醒，避免因遗忘导致逾期。
实用的信用卡管理技巧：
- 账单日管理：合理利用账单日和还款日之间的免息期，最长可达50-56天
- 额度控制：主动申请降低信用额度，从源头控制过度消费
- 自动还款：绑定储蓄卡设置自动还款，避免忘记还款
- 账单监控：定期查看账单明细，及时发现异常交易
- 紧急备用金：建立相当于3-6个月生活费的应急储蓄
| 还款方式 | 优点 | 缺点 | 适用场景 |
|---|---|---|---|
| 全额还款 | 无任何费用，保持良好信用 | 资金压力大 | 收入稳定，有充足储蓄 |
| 账单分期 | 减轻还款压力，不影响征信 | 需支付手续费 | 大额消费后短期资金紧张 |
| 最低还款 | 操作简单，保持信用记录 | 利息较高，债务延长 | 临时周转困难 |
| 协商还款 | 可延长期限，减免部分费用 | 需提供困难证明，影响信用评级 | 确实无力还款的特殊情况 |
小编观点：信用卡本身是很好的金融工具，关键在于使用者的自控能力。建议大家每月做一次财务复盘，记录收支情况，分析不必要的开支，逐步养成理性消费的习惯。记住，信用是用钱都买不回来的宝贵资产。
可参考的法规与公开资料来源
- 《中华人民共和国刑法》第196条 信用卡诈骗罪相关规定
- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条 个性化分期还款规定
- 中国人民银行征信中心官方网站 个人信用报告查询指南
- 各商业银行官方网站 信用卡分期还款费率公告
- 银保监会消费者权益保护局 信用卡使用风险提示
