2016年如何申请信用卡？怎么办理信用卡？各位卡友都还不是很清楚吧，今天小编给大家带来详细的介绍，大家可以阅读一下，希望能给你带来参考价值。
信用卡申请前需要做哪些准备工作？
申请信用卡并非盲目提交资料那么简单，充分的准备工作能让你的通过率提升30%以上。首先要明确自己的需求定位，是日常消费、积分优惠还是商旅出行；其次要评估自身资质，包括工作稳定性、收入水平、信用记录等核心要素。
在选择银行时，建议优先考虑以下几个维度：
- 已有业务关系：在该银行有储蓄卡、理财产品或贷款记录，申请通过率更高
- 地域优势：本地商业银行对本地居民审批更宽松
- 卡种匹配度：根据消费场景选择对应权益的信用卡产品
- 年费政策：了解免年费条件，避免不必要的支出
特别要注意的是，不同银行对申请人的年龄、学历、职业都有差异化要求。例如国有大行更看重工作单位性质，股份制银行则相对灵活，而外资银行通常要求更高的收入证明。
线上申请和线下申请哪个通过率更高？
从实际数据来看，线上申请的整体通过率比线下柜台高出15%-20%，且审批周期缩短至3-7个工作日。这是因为线上渠道采用智能评分系统，减少了人工审核的主观因素，同时银行为推广线上业务会给予一定的政策倾斜。
| 申请渠道 | 审批时长 | 所需材料 | 通过率 | 适用人群 |
|---|---|---|---|---|
| 银行官网/APP | 3-7个工作日 | 基础信息+身份证照片 | 较高 | 资质良好的上班族 |
| 第三方平台 | 5-10个工作日 | 基础信息+简单证明 | 中等 | 首次申卡用户 |
| 银行网点柜台 | 10-15个工作日 | 完整纸质材料 | 中等 | 需要面签的特殊卡种 |
| 业务员上门 | 7-12个工作日 | 完整材料+现场核实 | 较高 | 高端客户或企业批量办理 |
线上申请的优势还体现在：可以随时查询进度、电子化材料便于保存、部分银行提供线上专属优惠等。但需要注意，如果是申请高端白金卡或无限卡，仍然建议通过线下渠道，因为这类卡种需要更详细的财力证明和面签环节。
小编观点：对于工薪族首次申卡，强烈推荐使用银行官方APP申请。不仅流程简化，而且很多银行会在APP端推出新户专享活动，比如首刷礼、消费返现等。我自己就是通过APP申请的第一张卡，从提交到收卡只用了5天，比预期快很多。
身份证明材料有哪些特殊要求？
身份证是申请信用卡的必备基础材料，但很多人在提交时容易忽略细节导致被退件。标准要求是提供二代身份证正反面清晰彩色扫描件或照片，确保四角完整、信息可识别、无反光遮挡。
特殊人群的身份证明要求：
- 现役军人：可使用军官证或士兵证，需同时提供军人身份证明文件
- 港澳台同胞：提供回乡证或台胞证，部分银行要求提供内地居住证
- 外籍人士：护照+工作签证+居留许可，且需在内地工作满6个月
- 在校学生：身份证+学生证+学校证明，部分银行要求父母担保
值得注意的是，身份证即将过期（有效期不足3个月）的申请人，建议先更换新证再申请，否则可能因证件有效期问题被拒批或降低额度。
如何准备还款能力证明材料？
还款能力证明是决定信用卡额度高低的关键因素，银行会根据你提供的材料进行综合评分。虽然不需要提交所有材料，但提供的证明越充分，获批额度越高，一般建议至少准备3-5项。
工作收入类证明
工作证明是最基础的材料，标准格式应包含：个人姓名、身份证号、公司全称、部门职位、入职时间、年收入，并加盖公司人事章或公章。国企、事业单位、500强企业员工的工作证明权重最高。
工资流水建议打印近6个月的明细，必须在银行柜台打印并加盖业务章。流水中要能清晰看到"工资"、"代发"等字样，且每月进账时间和金额相对稳定。如果是现金发放工资，可以每月固定日期存入同一张卡，连续6个月后也能作为收入证明。
| 证明材料 | 权重等级 | 额度影响 | 注意事项 |
|---|---|---|---|
| 工资流水（6个月） | ★★★★★ | 直接决定基础额度 | 必须柜台打印带章 |
| 工作证明 | ★★★★☆ | 影响初审通过率 | 公司性质很重要 |
| 社保公积金缴纳记录 | ★★★★☆ | 提升额度20%-30% | 缴纳基数越高越好 |
| 个税完税证明 | ★★★★☆ | 可替代工资流水 | 需显示连续缴纳 |
| 工作证/工牌 | ★★★☆☆ | 辅助加分项 | 需有照片和公章 |
资产财力类证明
房产证明是最有力的资产证明，无论是全款房还是按揭房，都能大幅提升额度。提供房产证复印件或购房合同+贷款合同，一线城市房产可直接获批2-5万额度，二三线城市也能获得1-3万的基础额度。
车辆行驶证虽然不能单独作为主要材料，但配合其他证明使用时能起到加分作用，特别是申请车主卡时，有车会让银行认为你有较强的消费能力和还款意愿。
银行存款证明包括定期存单、大额存款证明、理财产品持有证明等。如果在申请银行有5万以上的存款或理财，可以开具证明作为申请材料，这类客户通常会被优先审批且给予较高额度。
小编观点：很多人觉得准备材料麻烦就只提交基础信息，结果额度只有几千块。其实多花半天时间准备充分的材料，额度可能翻倍。我有个朋友第一次申卡只提交了身份证和工作证明，额度8000；三个月后申请第二张卡时补充了房产证和流水，直接批了3万额度。所以别嫌麻烦，该准备的材料一定要准备齐全。
已有信用卡如何帮助申请新卡？
如果你已经持有其他银行的信用卡，这将成为申请新卡的重要加分项。前提是旧卡使用时间超过3个月，且保持良好的还款记录，无逾期、无套现等不良行为。
使用已有信用卡申请新卡的优势：
- 证明信用记录：良好的用卡历史是最直接的信用证明
- 参考额度标准：新卡额度通常不会低于已有卡的平均额度
- 简化审批流程：部分银行可以通过征信报告直接核实，减少材料提交
- 快速批卡通道：有卡用户属于银行优质客户，审批更快
提交材料时，可以提供信用卡正面复印件（遮挡CVV安全码）和最近3个月的账单，证明你的消费能力和还款能力。如果已有卡的额度较高（3万以上），申请同等级新卡的成功率会大大提升。
个体工商户和自由职业者如何申请？
个体工商户和自由职业者因为收入不稳定，申请信用卡相对困难，但只要准备对应的证明材料，通过率并不低。
个体工商户需要提供：营业执照副本复印件（注册满6个月以上）、经营场所租赁合同、近6个月的银行流水（对公账户或个人收款账户）、税务登记证明等。如果经营规模较大，还可以提供店铺照片、供货合同等辅助材料。
自由职业者包括自媒体从业者、设计师、程序员等，可以提供：收入流水（显示稿费、项目款等）、合作协议或合同、个税缴纳记录、社保自缴证明等。如果有稳定的合作方，可以请对方出具收入证明。
| 职业类型 | 核心材料 | 辅助材料 | 申请建议 |
|---|---|---|---|
| 个体工商户 | 营业执照+银行流水 | 经营场所证明、纳税记录 | 优先选择经营地所在银行 |
| 自由职业者 | 收入流水+合作合同 | 个税证明、作品集 | 强调收入稳定性和持续性 |
| 兼职人员 | 主业工作证明+兼职收入 | 多渠道收入证明 | 以主业身份申请更容易 |
| 退休人员 | 退休证+养老金流水 | 房产、存款证明 | 部分银行有年龄上限 |
这类人群申请时，建议优先选择股份制商业银行或地方银行，审批政策相对灵活。同时可以先申请额度较低的普卡，使用半年后再申请提额或办理更高级别的卡种。
小编观点：我有个做电商的朋友，刚开始申卡时因为没有工作单位被拒了好几次。后来他准备了营业执照、支付宝和微信的收款流水、还有店铺的销售数据截图，最终成功申请到了2万额度的信用卡。所以自由职业者不要气馁，关键是要证明你有稳定的收入来源和还款能力。
申请被拒后应该怎么办？
信用卡申请被拒是常见情况，不要急于短期内重复申请，这样只会让情况更糟。正确的做法是先分析被拒原因，针对性改善后再申请。
常见被拒原因及应对策略：
- 征信记录不良：等待逾期记录消除（5年），期间保持良好信用习惯
- 负债率过高：先还清部分欠款，将负债率降至50%以下
- 收入证明不足：补充更多财力证明材料，或等待收入提升
- 工作不稳定：在当前单位工作满6个月后再申请
- 申请频率过高：征信查询记录过多，建议间隔3-6个月再申请
- 年龄不符：部分银行要求25-60岁，选择年龄限制宽松的银行
被拒后的最佳策略是：间隔3个月以上再申请，期间可以在该银行办理储蓄卡、购买理财产品、缴纳水电费等，建立业务关系后再申请，通过率会明显提升。
信用卡额度是如何评定的？
银行在审批信用卡时，会通过综合评分系统对申请人进行量化评估，总分通常为100分，达到60分以上才能获批，分数越高额度越高。
| 评分项目 | 权重占比 | 高分标准 | 额度影响 |
|---|---|---|---|
| 个人信用记录 | 25% | 无逾期、无呆账、查询次数少 | 决定是否批卡 |
| 收入水平 | 20% | 月收入8000以上，有流水证明 | 直接影响额度 |
| 工作单位性质 | 15% | 国企、事业单位、500强企业 | 提升20%-50% |
| 资产状况 | 15% | 有房产、汽车、存款 | 提升30%-100% |
| 工作稳定性 | 10% | 当前单位工作1年以上 | 影响审批通过率 |
| 学历水平 | 5% | 本科及以上学历 | 加分项 |
| 婚姻状况 | 5% | 已婚有子女 | 稳定性加分 |
| 银行业务关系 | 5% | 有存款、理财、贷款记录 | 优先审批 |
一般来说，普通工薪族首次申卡额度在5000-20000元之间，有房产或高收入人群可以达到30000-50000元，而高端客户（年收入50万以上）可以申请到10万以上的白金卡或无限卡。
申请信用卡有哪些常见误区？
很多人在申请信用卡时存在认知误区，导致申请失败或额度不理想。以下是最常见的五大误区：
误区一：同时申请多家银行。短期内申请多张信用卡会导致征信查询记录过多，银行会认为你资金紧张，反而降低通过率。建议每次只申请1-2家，间隔至少1个月。
误区二：资料造假。虚报收入、伪造工作证明等行为一旦被发现，不仅会被拒卡，还会被列入银行黑名单，影响未来所有金融业务。
误区三：只申请高端卡。首次申卡建议从普卡或金卡开始，使用半年后再升级，直接申请白金卡很容易被拒。
误区四：忽视征信报告。申请前应先查询个人征信，确保没有不良记录，如有问题及时处理。
误区五：接听回访电话不重视。银行回访是审批的关键环节，要保持电话畅通，回答问题要与申请表一致，态度诚恳。
小编观点：申请信用卡是个技术活，不是简单填表那么简单。我见过太多人因为不懂规则，明明条件不错却被拒卡。建议大家申请前先做功课，了解银行的偏好和审批标准，有针对性地准备材料。另外，保持良好的信用记录比什么都重要，这是你的金融身份证，一定要珍惜。
可参考的法规与公开资料来源
- 中国人民银行《银行卡业务管理办法》
- 各商业银行官方网站信用卡申请指南
- 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》
- 中国银行业协会信用卡业务规范文件
- 个人征信报告查询官方渠道说明
